Gerçek zamanlı ödemeleri alabilmek sadece temel bir beklentidir; asıl uygulama, bankaların müşterilere ödeme başlatma imkanı tanıması ve belirli ihtiyaçlar etrafında ürünler geliştirmesiyle başlar.
Toplu işlem süreçleri için inşa edilen arka ofis sistemleri, günün her saati işlem bazında takas, mutabakat, izleme ve kaydetme işlemlerini karşılayacak şekilde dönüşmelidir.
Müşteri deneyimi, bankaların müşterilerden RTP, ACH veya havale altyapılarını anlamalarını istemek yerine, uygun ödeme altyapısını kendilerinin seçmesiyle en iyi şekilde işler.
Bankalar için gerçek zamanlı ödeme sistemlerine bağlanmak sadece bir giriş noktasıydı. Bu ödemeleri işlevsel hale getirmek, kurum içinde arka ofis işlemlerinden hesap kayıtlarına ve bir ödemenin anlık bir altyapı üzerinden gönderilip gönderilmeyeceğine karar vermeye kadar çok daha fazla çalışma gerektiriyor.
The Clearing House (TCH) Ürün Geliştirme ve Strateji Kıdemli Başkan Yardımcısı Jim Colassano'ya göre, gerçek zamanlı ödemeler ağ erişiminin ötesine geçtikçe finansal kurumları karşı karşıya bırakan asıl sorun bu uygulama problemi.
Colassano, katılım ve uygulama arasında net bir ayrım çizdi. RTP ağına katılan her banka, müşterilerin anlık ödemeleri almasına ve bu fonlara günün her saati anında erişmesine izin vermek zorunda. Bunu, katılımcılardan istenen “temel uygulama” olarak tanımladı. Asıl büyük ürün görevi ise ödeme başlatma aşamasında başlıyor.
Colassano, PYMNTS'ye verdiği demeçte, “Stratejik boyut, müşterilerin çeşitli dijital kanallar üzerinden RTP ödemeleri başlatabilmesini sağladıkları ve RTP ağının geniş kapsamlı yeteneklerinden yararlanan yeni ürünler ile kullanım alanları geliştirmeye başladıkları noktada devreye giriyor” dedi.
Colassano, geçmişte bağlantı kurmanın erken dönem katılımcıları için bir engel teşkil ettiğini, çünkü bankaların mevduat hesap platformlarını ağa bağlamak zorunda kaldığını belirtti. Teknoloji sağlayıcıları artık bu bağlantıyı çok sayıda banka arasında sağlayabiliyor. Ancak daha zorlu operasyonel soru, onlarca yıldır farklı şekilde çalışan ödeme altyapıları için tasarlanmış sistemler ve süreçlerle ilgili.
Bankaların arka ofisleri uzun yıllar boyunca, bir iş günü içinde birkaç kez takas edilen işlem grupları etrafında yapılandırıldı ve iş akışları sonradan istisnaları ele alacak şekilde kuruldu. RTP ise her işlemi tek tek, günün 24 saati anında takas ve mutabakat sağlayarak işliyor.
Colassano, “RTP ağı ve genel olarak anlık ödemeler bu modeli kırıyor çünkü artık her bireysel işlem günün 24 saati anlık olarak tek tek takas ve mutabakata tabi tutuluyor” dedi.
Bir bankanın bir işlemi kaydetmeden önce başvurduğu izleme uygulamaları, veri sistemleri ve diğer kontrollerin de gerçek zamanlı çalışabilmesi gerektiğini belirtti. Bankalar ve teknoloji sağlayıcıları deneyim kazandıkça teknik işler daha tanıdık hale gelse de, kurumların hala eski altyapılar etrafında inşa edilmiş süreçleri değiştirmesi gerekiyor.
Ağ Erişiminden Müşteri Deneyimine
Müşteriler için arka plandaki ödeme altyapısı büyük ölçüde önemsizdir. Colassano, özellikle tüketiciler için asıl önemli olanın deneyimin kendisi olduğunu söyledi.
En erken yaygınlaşan kullanım alanlarından biri, aynı tüketiciye veya işletmeye ait hesaplar arasında, farklı finansal kurumlarında veya cüzdanlarda tutulan hesaplar dahil, para transferi yapmak oldu. Bu basit bir işlem, ancak gerçek zamanlı ödemelerin özelliklerini anında ortaya koyan bir durum.
“Paranın bir hesaplarından çıktığını görebiliyorlar ve ardından bir göz açıp kapayıncaya kadar paranın diğer hesaba geçtiğini ve kullanıma hazır hale geldiğini görebiliyorlar” diyen Colassano, “Bu durum müşteriler için neredeyse elle tutulur bir deneyim yaratıyor” şeklinde konuştu.
Hesaptan hesaba transferler aynı zamanda daha özel kullanımlar için bir temel sağlıyor. Hız, ürün geliştiricilerin yararlanabileceği tek özellik değil. Ödeme kesinliği, onay ve 7/24 kullanılabilirlik, alıcının bir işleme devam etmeden önce paranın geldiğinden emin olmasının gerektiği durumları çözebilir.
Colassano, bir araç satışını buna örnek olarak gösterdi. Driveway.com'un müşterinin evinden bir araba satın alabildiğini ve araç garajdan çıkarken anında ödeme yapabildiğini belirtti. Ticari sorun çok spesifik: Satıcı, varlığın el değiştirdiği anda parayı ve onun ulaştığına dair teyidi istiyor.
Benzer gereklilikler, ödeme zamanlamasının işin tamamlanmasıyla yakından ilişkili olduğu erken maaş erişimi, günlük kiralık iş gücü çalışmaları ve B2B ödemelerinde de karşımıza çıkıyor. The Clearing House, geçen yıl RTP ağı işlem limitini 10 milyon dolara çıkardı ve Colassano, ticari faaliyetlerin de bunu takip ettiğini söyledi. Daha büyük işlemler için, alım onayı, 7/24 gönderim yeteneği ve mutabakat kesinliği, hız kadar önemli olabiliyor.
Ancak uygulama, uygun görülen her işlemi RTP ağına yönlendirmek anlamına gelmiyor.
Colassano, The Clearing House'un RTP ağını ACH, havale veya diğer yerleşik altyapıların yerini alacak beklentisiyle tanıtmadığını belirtti. Bunun yerine anlık ödemeler, mevcut sistemlerin normal çalışma saatleri dışındaki işlemleri veya anında ve kesin mutabakat gerektiren durumları kolayca desteklemediği boşlukları doldurdu.
Bu durum bankaları daha geniş bir ürün tasarımı sorusuyla baş başa bırakıyor: Müşterilerin altyapı seçiminde ne kadar söz sahibi olması gerekiyor?
Colassano, bazı bankaların ödemeleri müşterinin istediği sonuç etrafında organize ettiğini söyledi. Anında ulaşması, kesin olması ve günün her saati çalışması gereken bir ödeme RTP ağına yönlendirilebilir. Acil olmayan bir ödeme ise ACH için daha uygun olabilir.
“İşleri daha iyi yürüten bankalar, müşterinin altyapıyı anlamasını zorunlu kılmıyor” diyen Colassano, “müşterinin ondan o ödemeyle ne yapmak istediğini, o ödemenin öncelikli özelliklerinin ne olduğunu söylemesine izin veriyor ve bankayı bunu uygun altyapıya yönlendirmesini sağlıyor” ifadelerini kullandı.
Bu yaklaşım aynı zamanda bankaların ödeme altyapıları hakkında nasıl düşündüklerini de değiştiriyor. RTP ağı, ACH, havaleler ve FedNow'un müşterilere ayrı teknik seçenekler olarak sunulan ayrı ürünler olması gerekmiyor. Bir ödeme hizmetinin arkasında alternatif olarak çalışabilirler ve kurum zamanlama, kesinlik ve diğer gereksinimlere göre bir altyapı seçebilir.
Colassano, “Piyasanın gelişiminde gördüğümüz tablo, ödeme işlemlerine artık ayrı birer silo olarak değil, bütünsel bir yaklaşımla bakılması yönünde” dedi.
