OCC’ye yapılan de novo başvuruları ve onayları 2008’den sonra yaklaşık %90 düştü ve düzenleyiciler şimdi başvuru ilgisinde yeniden artış olduğunu bildiriyor.
Cornerstone Community Bank, düzenleyicilerin 20 milyon dolar başlangıç sermayesi istemesi üzerine yaklaşık 27 milyon dolar topladı; bu durum yeni bir topluluk bankasının karşı karşıya olduğu ön maliyetleri gösteriyor.
Main Street Capital Access Act, de novo sermaye gerekliliklerinin yanı sıra düzenleyici eşikler, sermaye muamelesi ve banka denetimini ele alıyor.
2008 öncesinde yeni bankalar ABD bankacılık sistemine her yıl onlarca adet giriyordu. 2010’dan bu yana yılda altıyı aşmayan bir hızla ortaya çıktılar.
Federal Deposit Insurance Corp. verilerine göre 1995-2007 arasında yeni banka açılan en düşük yıllık sayı 93’tü. 2010-2024 arasında toplamda sadece 86 banka açıldı.
Düzenleyiciler de novo’larda yeniden ilgi olduğunu bildirirken, bir topluluk bankasını kurma ve işletme maliyeti 18 Eylül Cuma günü Kentucky’nin Richmond kentinde düzenlenen Temsilciler Meclisi Mali Hizmetler Alt Komitesi Mali Kurumlar saha oturumunda odak noktası oldu. Yasama üyeleri, yeni banka kuruluşu, sermaye muamelesi, düzenleyici eşikler ve banka denetimini ele alan daha geniş bir paket olan Main Street Capital Access Act’i inceledi.
Rakamlar daha fazla başvurucunun piyasayı test ettiğini gösteriyor. Para Birimi Denetçisi Ofisi Ağustos’ta son 18 ayda 40 de novo başvurusu aldığını söyledi; bu sayı 2011-2014 döneminde yıllık ortalama dörtten az şarta başvuruya kıyasla. 40 başvuru ulusal trust bankalarını da içeriyor ve geleneksel topluluk bankası başvurularının ölçüsü değil. Para Birimi Denetçisi Jonathan Gould daha sonra 40’ın 23’ünün bir biçimde dijital varlık faaliyeti içerdiğini söyledi.
Kuruluş maliyetlerinin çözümlenmesi
Geleneksel topluluk bankaları için Cuma günkü oturum, kurumun işleyen bir kredi portföyüne sahip olmadan önce gereken paraya büyük ölçüde odaklandı.
Owensboro, Kentucky’deki Cornerstone Community Bank’in başkanı ve CEO’su Kyle Aud süreci tamamladı. Cornerstone 8 Haziran’da açıldı ve 2009’dan bu yana Kentucky’de tescil edilen ilk yeni banka oldu. Organizatörlerin 20 milyon dolar başlangıç sermayesi toplaması gerekiyordu ve nihayetinde 230’dan fazla hissedardan yaklaşık 27 milyon dolar topladılar.
Alt Komite Başkanı Andy Barr, Kentucky’li, Aud’a yeni bir topluluk bankası kurmanın neden bu kadar zor hale geldiğini sordu.
“Sürece 2025 Haziran’ında başladık ve 2026 Haziran’ında açıldık, muhtemelen 2026 Şubat ya da Mart’ına kadar bankamızın olacağına gerçekten iyi inanamadım,” dedi Aud. “Bunun büyük kısmı zamanlamayla ve bizim için gerekli olan sermaye ile ilgiliydi; her şey sermaye etrafında dönüyordu.”
Kuruluş giderleri zaten birikiyordu. Aud, Cornerstone’un ilk kredisini vermeden önce çalışanları işe aldığını, lokasyonları güvence altına aldığını, çekirdek bankacılık sistemi kurduğunu, muhabir ilişkileri oluşturduğunu ve dışarıdan BT, insan kaynakları ve uyum uzmanlığı sağladığını söyledi.
“Bu maliyetler kazanç getiren varlıklar ortaya çıkmadan çok önce geldi,” diye belirtti Aud yazılı ifadesinde.
Sermaye artırımı büyüklüğü de yeni topluluk bankalarının gerçekçi olarak nerede kurulabileceği sorusunu gündeme getiriyor. Cornerstone 20 milyon dolarlık gerekliliğini yaklaşık 7 milyon dolar aşarak parayı 230’dan fazla hissedar arasında dağıttı ve tek bir kişi ya da grubun %5’ten fazlasını elinde tutması olmadı.
First United Bank and Trust Company’nin başkanı ve CEO’su, Kentucky Bankacılar Birliği’nin başkan yardımcısı Jason Hawkins, Madisonville, Kentucky’den Cornerstone’un deneyimini kendi kurumuyla karşılaştırdı. First United 1996’da de novo olarak kuruldu ve 2025 yılı sonunda 600 milyon doların üzerinde varlığa sahipti.
“Eğer First United Bank’ı bugün kurmaya çalışsaydık, Owensboro kadar büyük bir toplulukta değiliz,” dedi Hawkins yasa koyuculara. “Madisonville çok daha küçük bir topluluk ve 20 milyon dolarlık bu sermaye artırımı oldukça zor olurdu.”
Barr, Kentucky Bankacılar Birliği’nin başkanı ve CEO’su Timothy Schenk’i bankaların ek düzenleyici gerekliliklere tabi olduğu varlık eşikleri hakkında sorguladı.
Schenk, bir bankanın temel iş modeli ve risk profili pek değişmemiş olsa bile bilançosu büyüdüğü için düzenleyici bir eşiği aşabileceğini söyledi. Main Street Capital Access Act, iş modelleri ve risk profillerinin daha fazla dikkate alınmasını gerektirecek ve belirli eşikleri zaman içinde ayarlayacak.
Tartışma, federal düzenleyicilerin ayrı olarak topluluk bankası kaldıraç oranını 9%’dan 8%’e düşürmesinin ardından geldi; uygulama 1 Temmuz’da yürürlüğe girdi. Çerçeve, nitelikli topluluk bankalarının risk bazlı sermaye oranlarını hesaplamak yerine kaldıraç oranını kullanmasına izin veriyor.
Denetim başka bir soru hattını gündeme getirdi. Barr, Hawkins’e CAMELS derecelendirmeleri için daha net kriterler oluşturmayı ve Federal Mali Kurumlar İnceleme Konseyi bünyesinde maddi denetim tespitlerine itirazlar için Bağımsız İnceleme Ofisi kurulmasını amaçlayan hükümler hakkında soru sordu.
Hawkins, bankaların işlerini nasıl yürüteceklerine dair “ölçülebilir yollar”a ihtiyaçları olduğunu ve kendilerine karşı değerlendirilecek denetim “hedef direkleri”ni bilmeleri gerektiğini söyledi. First United’ın bir incelemeye itiraz etme ihtiyacı olmadığını ancak bir temyiz mekanizmasının önemli olduğunu belirtti.
Schenk, ABD’de 2005’e kıyasla 4.555 daha az banka olduğunu ifade etti. Montana’lı Temsilci Troy Downing, Montana’daki eyalet tescilli banka sayısının 2008’de 64’ten 33’e düştüğünü söyledi.
FDIC verileri ulusal düşüş için daha geniş bir açıklama sundu. Ajans, yıllık şirket içi birleşme oranının uzun vadede nispeten istikrarlı kaldığını, 1980’den bu yana ortalama yaklaşık %2,5 ve 2018’den bu yana %2,7 olduğunu tespit etti. Daha belirgin değişim yeni banka kuruluşunun çöküşü oldu.
Borrower’lar da banka pazarının bileşimindeki değişimi hissediyor. Lexington, Kentucky merkezli uygun fiyatlı konut geliştiricisi Winterwood Inc.’in başkan yardımcısı Zach Worsham, Downing’e büyük bölgesel bankaların kırsal ve banliyö pazarlarında Düşük Gelirli Konut Vergi Kredisi yatırımlarına daha az istekli olabileceğini söyledi.
“Topluluk bankalarımız masaya oturana kadar bunlara rekabetçi alıcı bulamıyoruz,” dedi Worsham.
Federal düzenleyiciler de novo sürecini yeniden gözden geçirmeye başladı bile. FDIC Başkanı, ajansın olası başvurulardan gelen “büyüyen ilgi”yi ve gelen taslak ve resmi başvuruları gördüğünü, geleneksel topluluk bankası kuruluşunu haksız yere kısıtlayabilecek gereklilikleri incelerken belirtti. Başvuru sahiplerinin sigortalı banka olabilmek için yasal ve düzenleyici gereklilikleri karşılamaya devam etmesi gerekecek, bu yılki bir konuşmasında söyledi.
Main Street Capital Access Act, nitelikli de novo’ların federal sermaye gerekliliklerini karşılaması için kalıcı bir kademeli uyum süresi getirerek daha da ileri gidecek; bu arada düzenleyicilerin güvenlik ve sağlamlık gerekçesiyle müdahale yetkisi korunacak.
Aud kademeli uyumu desteklediğini söyledi, ancak ifadesi yüksek bir barın korunması gerektiği argümanını da sağladı.
“Bir banka kurmayı kolaylaştırmak hedef olmamalı; zor olmalı,” dedi Aud. “Mevduat sahipleri paralarını bize emanet ediyor. Düzenleyiciler yetkin yönetim, güçlü yönetişim, sağlam sistemler ve anlamlı sermaye talep ediyor.”
