Finansal hizmetler yazılım platformlarına, gömülü ticarete ve kurumsal iş akışlarına doğru ilerlerken, uygulama programlama arayüzleri (API'ler) artık sadece bir bankayı dış geliştiricilere bağlayan tesisat işi değil. Artık bir bankanın ne kadar hızlı ortak edinebileceğini, yeni programlar başlatabileceğini, gelir yaratabileceğini ve altyapısı üzerine inşa eden şirketleri elde tutabileceğini belirliyorlar.
Green Dot Ürün Müdürü Akhil Gupta, PYMNTS'e yaptığı açıklamada, "Bankalar API'leri, dokümantasyonu ve dünyaya sunduklarını bir uyumluluk onay kutusu olarak düşündüklerinde, bunu bir maliyet merkezi olarak ele alıyorlar. Oysa buna bir büyüme kaldıracı, bir büyüme motoru olarak bakmaya başladığınızda, peşinde olduğunuz şey platform yetenekleri oluyor. API'leri, dokümantasyonu ve geliştirici deneyimini sonradan akla gelen bir şey olarak gören bankalar ve gömülü finans sağlayıcıları, bunu gerçekten bir büyüme kaldıracı olarak benimseyenler tarafından aradan çıkarılacaklar," dedi.
Sonuçta gömülü finans, düzenlenmiş bir finansal yetenek sağlayan kurum ile onu nihai olarak kullanan tüketici arasındaki mesafeyi açtı. Bir banka hesap, ödeme, kimlik doğrulama veya kart çıkarma hizmeti sağlarken, bir FinTek, perakendeci, yazılım platformu veya pazar yeri müşteri deneyimini kontrol ediyor.
Bu yeni modelde API'ler bir dağıtım kanalı işlevi görüyor. Gupta, "Geliştirici topluluğunda ağızdan ağıza yayılan sözler çok ağırlık taşır," diye ekledi.
Geliştiriciler Gerçek Kurumsal Yazılım Alıcıları Haline Geliyor
Günümüzün bankacılık altyapısı yazılım standartlarına göre değerlendiriliyor. Ortaklar sadece fiyatlandırmayı, bilanço kapasitesini veya düzenleyici kimlik bilgilerini karşılaştırmıyor. Bir platformun kendini ne kadar net açıkladığını, ne kadar kolay test edilebildiğini ve devreye alındıktan sonra ne kadar öngörülebilir performans gösterdiğini değerlendiriyorlar. İş geliştirme ekipleri ortaklıkları müzakere edebilirken, bu ortaklıkların işe yarayıp yaramayacağını sıklıkla mühendisler belirliyor.
Gupta, "BD ekibi, bir gömülü finans ortağını aday olarak kapıdan içeri sokan veya seçen ekip olabilir, ancak yetenekleri ve hizmetleri inceleme kararını mühendislik ekibi, geliştirici ekibi verir," dedi.
Bunun nedeni, API bağlantısının kalitesinin, dışarıdaki bir şirketin finansal hizmetleri, kullanıcıları parçalanmış veya görünür şekilde banka kontrollü bir deneyime zorlamadan ürününe dahil edip edemeyeceğini belirlemesidir. Altyapı ne kadar esnek ve güvenilir olursa, bir ortak bu hizmetleri kendi müşterilerine uyarlamayı o kadar kolay bulur.
Gupta, "Hızlı bir şekilde çalışır hale gelmek - 30 güne karşı 60 günlük bir uygulama süresi - sadece uygulama ekibinin harcadığı zaman değil. Aynı zamanda kaybedilen gelire kadar geçen süredir," diye konuştu.
Gupta'ya göre API kalitesi, ortaklık yaşam döngüsünün üç ayrı aşamasını etkiliyor: edinme, hız ve bağlılık. Aday bulma aşamasında, erişilebilir dokümantasyon, potansiyel bir ortağın platformu değerlendirmesine ve bir karara varmasına yardımcı olur. Uygulama aşamasında, güvenilir araçlar sürtüşmeyi azaltır ve lansmanı hızlandırır. Devreye alımdan sonra, esnek altyapı, her bir yeteneği yeniden müzakere etmeye veya kapsamlı teknik destek için bankaya geri dönmeye gerek kalmadan özellik eklemeyi kolaylaştırır.
Bu nedenle zorlu bir uygulama, temeldeki finansal ürün rekabetçi olsa bile uzun vadeli bir ticari yükümlülük haline gelebilir.
API Kalitesi Artık Geliri, Elde Tutmayı ve Pazar Payını Şekillendiriyor
Bankaların yaptığı en yaygın hatalardan biri, dokümantasyonu bir lansman projesi olarak ele alıp sürekli bir işletme disiplini olarak görmemeleridir. Gupta, "Geliştirici deneyimi kavramı, API dokümantasyonunuz, tek seferlik bir çaba değil. Geliştirici deneyimine yaptığınız yatırımın sürekli devam eden bir girişim olması gerekiyor," dedi.
Kurumsal ve FinTek ortaklarının bankalardan ihtiyaç duyduğu üç özelliği sıraladı: yetenek, güvenilirlik ve esneklik. Yetenek temeldir - bir platformun kullanıma sunduğu hesaplar, ödemeler, kartlar, uyumluluk hizmetleri veya diğer işlevler. Güvenilirlik, hem teknik çalışma süresini hem de sistemin nasıl davrandığını açıklayan dokümantasyonun doğruluğunu içerir. Esneklik, bu bileşenlerin ayırt edici bir müşteri deneyimi oluşturmak için bir araya getirilip getirilemeyeceğini belirler.
Bu nedenle bir banka teknik olarak sağlam bir platforma sahip olabilir, ancak dokümantasyonu hatalıysa veya mimarisi her ortağı aynı katı uygulamaya zorluyorsa yine de zayıf bir ürün sunabilir.
En iyi API programları, bireysel uç noktaları izole özellikler olarak değil, daha büyük bir sistemin parçaları olarak ele alır. Ortakların yalnızca her bir bileşenin ne yaptığını değil, aynı zamanda bu bileşenlerin kayıt, işlem, uyumluluk ve hizmet süreçlerinde nasıl birlikte çalıştığını anlaması gerekir. Bu geri bildirim döngüsü, bankacılık altyapısındaki daha geniş bir değişimi yansıtıyor. API'ler artık statik teknik yapılar olarak yönetilemez. Ürün sahipliği, müşteri araştırması ve sürekli iyileştirme gerektirirler.
Gupta, Green Dot için yabancı kimlik kullanan müşterilere yönelik desteğin, müşterini tanı (KYC) ve uyumluluk sistemlerine entegre olduğunu söyledi. Bu, ortakların Sosyal Güvenlik numarası olmayan kişilere, onları daha yüksek maliyet veya daha düşük marj gerektiren bir istisna olarak ele almadan hizmet vermesine olanak tanıyor.
Gupta, "Bankasız nüfusa hizmet vermek veya yeni bir müşteri segmentine hizmet vermek bir eklenti olduğunda, genellikle onlara ya daha yüksek maliyetle ya da daha düşük marjla hizmet verirsiniz," dedi.
Green Dot'un Akhil Gupta ile yapılan PYMNST TV röportajının tamamını izleyerek şunlar hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz:
- Bankaların API'leri neden uyumluluk tesisatı değil, büyüme altyapısı haline geliyor. Gupta, API'leri, dokümantasyonu ve geliştirici deneyimini temel ürünler olarak ele alan bankaların, ortakların finansal hizmetleri daha hızlı yerleştirmesine yardımcı olabileceğini ve aradan çıkarılmaktan kaçınabileceğini söylüyor.
- Geliştirici deneyiminin artık edinme, hız ve elde tutmayı nasıl şekillendirdiği. Tartışma, mühendislik ekiplerinin hangi sağlayıcıların kazandığını, programların ne kadar hızlı başlatıldığını ve ortakların uzun vadede kalıp kalmadığını neden giderek daha fazla belirlediğini inceliyor.
- Daha iyi API'lerin riski artırmadan finansal erişimi nasıl genişletebileceği. Gupta, KYC, uyumluluk ve risk kontrollerinin en başından itibaren platforma inşa edilmesinin, bankaların ve FinTek'lerin bankasız ve göçmen tüketicilere daha verimli hizmet vermesini sağladığını savunuyor.
Akhil Gupta, finansal teknoloji ve banka holding şirketi Green Dot'ta ürün müdürüdür.
