Sınır ötesi ödemelerin önündeki en büyük engel artık para transferi değil. Asıl zorluk, tüketicilerin ve işletmelerin ulusal sınırlar içinde yaptıkları ödemelerde zaten varsaydıkları kesinlik, görünürlük ve anlık işlem deneyimini uluslararası ödemelerde de sunmak.
Bu beklenti, şirketlerin küresel ödemelere bakışını yeniden şekillendiriyor. Daha hızlı ödeme talebiyle başlayan süreç, artık 7/24 erişilebilirlik, uçtan uca şeffaflık ve fonlar birden fazla ülkeden geçse bile yerel gerçek zamanlı işlemlerle aynı hissi veren ödeme deneyimlerine dönüştü.
Bank of America Küresel Ödeme Ürünleri Genel Müdürü ve Başkanı AJ McCray, bu talebin arkasındaki itici güçlerin ödeme teknolojisindeki gelişmelerin çok ötesine geçtiğini söyledi. McCray, PYMNTS'e yaptığı açıklamada, "Bu ihtiyacı yönlendiren üç temel unsur var: tüketici beklentileri, yeni iş modelleri ve daha sofistike kurumsal hazine departmanları" dedi.
Tüketiciler anlık yerel ödemelere alıştıkça, sınır ötesi işlemlerde de aynı beklentileri taşıyor. Aynı zamanda dijital iş modelleri, birkaç yıl önce bu ölçekte var olmayan ödeme akışları yaratıyor.
Yeni Ödeme Modelleri Yeni Altyapı Gerektiriyor
En hızlı büyüyen sınır ötesi ödeme akışlarının çoğu, geleneksel kurumsal karşı taraflar yerine bireylere veya küçük işletmelere gönderilen nispeten düşük değerli işlemlerden oluşuyor.
McCray, havale, pazar yeri ödemeleri, gig ekonomisi tazminatları ve e-ticaret ödemelerini, ödeme hızının artık sadece bir arka ofis işlevi değil, müşteri deneyiminin bir parçası haline geldiği örnekler olarak gösterdi. McCray, "Bu ödemelerin çoğu nispeten düşük değerli... ve bu ödemeler insanlara veya çok küçük işletmelere gidiyor" dedi.
Teknoloji firmaları, finans kurumları ve ödeme sağlayıcıları, halihazırda uluslararası alanda faaliyet gösterdikleri ve paralarının ulaştığına dair anında teyit bekleyen müşterilere hizmet verdikleri için bu alanda öncü konumda yer alıyor.
Bu beklenti aynı zamanda rekabet dinamiklerini de değiştiriyor. Şirketler, alıcıların ödemenin başarılı olduğunu ne kadar güvenle bildiğine göre değerlendiriliyor.
McCray için hedef net: "Amaç, sınır ötesi deneyimi yerel deneyim gibi hissettirmek."
Bunu başarmak hâlâ zor çünkü uluslararası ödemeler, yerel transferlerin genellikle karşılaşmadığı engellerle karşılaşıyor. Sınır ötesi işlemler, ara kesintilerle değer kaybına uğrayabiliyor, ödeme takibini zorlaştıran birden fazla kurumdan geçiyor ve bölgeler arasındaki farklı mesai saatleri nedeniyle kısıtlanıyor.
Tüm bu sorunlar, işletmelerin tam da kesinlik beklediği noktada belirsizlik yaratıyor. McCray, müşterilerin uluslararası ödeme hizmetlerinden nihai olarak istediğini şöyle tanımladı: "Ödemenin tam değeri ulaşsın, ödemeyle ilgili anında bildirim alınsın ve bu işlem saat diliminden bağımsız olsun."
McCray, çevrimiçi platformu üzerinden serbest çalışan geliştiricilere ödeme yapan bir teknoloji şirketi örneğini verdi. Ödeme başarılı olursa anında teyit, alıcıya fonların kullanılabilir olduğu konusunda güvence veriyor. Yanlış hesap numarası nedeniyle ödeme başarısız olursa anında bildirim, her iki tarafın da bilgileri düzeltmesine ve uzun gecikmeler olmadan ödemeyi yeniden göndermesine olanak tanıyor.
McCray, "Takip kritik öneme sahip" dedi.
Fayda sadece operasyonel verimlilikle sınırlı değil. İşçi, satıcı veya hizmet sağlayıcı çekmek için rekabet eden dijital platformlar için ödeme belirsizliğini azaltmak, genel müşteri deneyimini güçlendirebilir.
Kurumsal hazine departmanları da sınır ötesi ödemelere birkaç yıl öncesine göre farklı yaklaşıyor. McCray, "7/24 çözüme ve gerçek zamanlı çözüme sahip olmak başka, onu kullanabilmek başka. Kurumsal hazineler son birkaç yıldır teknolojilerine ve süreçlerine gerçekten yatırım yapıyor" dedi.
Bu yatırımlar, hazine organizasyonlarının daha önce operasyonel hazırlıklarını aşan ödeme yeteneklerini benimsemelerine olanak tanıyor. Aynı zamanda ISO 20022 mesajlaşma standardına geçiş, teknik modernizasyonun ötesinde faydalar vaat ediyor.
McCray, standartlaştırılmış veri formatlarının operasyonel sürtünmeyi azalttığını çünkü bankaların uyumluluk ve kontrol incelemeleri yaparken artık birden fazla ulusal ödeme formatını yorumlamak zorunda kalmadığını söyledi. Daha yapılandırılmış ödeme bilgileri ayrıca doğrudan işlem işlemeyi iyileştirerek ödemelerin gerçek zamanlı deneyimi baltalayan gecikmelerden kaçınmasına yardımcı oluyor.
Uzun vadede, daha zengin ödeme verilerinin, fatura ve havale bilgilerinin tedarikçi ödemeleriyle birlikte gitmesine izin vererek işletmeden işletmeye işlemleri yeniden şekillendirmesini ve finans ile muhasebe ekipleri için mutabakatı önemli ölçüde kolaylaştırmasını bekliyor.
Bu arka plana karşı Bank of America, tam değerli ödemeler, sürekli işlem ve uçtan uca ödeme görünürlüğü sunmayı amaçlayan yeni bir sınır ötesi ödeme yeteneği başlattı. McCray, daha geniş pazarın umut verici pilot uygulamalar ve girişimler üretmeye devam ettiğini ancak sektörün henüz basitlik, ölçeklenebilirlik ve geniş çaplı benimsemeyi birleştiren tek bir yaklaşım oluşturamadığını söyledi.
Bu geçişin bir gecede olmasını beklemiyor. McCray, "Bu zaman alacak" dedi. Benimseme, ülkelerin yerel gerçek zamanlı ödeme sistemleri olgunlaştıkça farklılık gösterecek ve ilk ivmenin, ödeme kalitesini sadece bir arka ofis işlevi olarak değil, müşterilere sundukları değerin bir parçası olarak gören kuruluşlardan gelmesi bekleniyor.
