PYMNTS Intelligence araştırmasına göre çekler B2B ödemelerin ortalama yüzde 13'ünü oluşturuyor; anket edilen şirketlerin yüzde 59'u çek kullanıyor.
Federal Rezerv, 1 Ocak'tan itibaren çek hizmet fiyatlarında ortalama yüzde 5,4 artış öngörüyor.
Nacha, Same Day ACH limitini Eylül 2027'de 1 milyon dolardan 10 milyon dolara yükseltecek.
Bankaların tedarikçi ödemelerini dönüştürme konusunda en fazla alanı olduğu işletmelerin bazılarında kağıt çekler yaşamın bir parçası olmaya devam ediyor.
En az 20 yıldır faaliyet gösteren küçük ve orta ölçekli işletmeler, PYMNTS Intelligence raporu “Ready for Change: Why Nearly Half of SMBs Want to Ditch Cash and Checks”ın şubat ayında bulduğu üzere tedarikçi ödemelerinin yüzde 54'ünü çekle yapıyor. Çekler inşaat ve kamu hizmetlerinde ödemelerin yüzde 41'ini, profesyonel hizmetlerde yüzde 40'ını oluşturuyor.
Federal Rezerv'in 12 Kasım Perşembe günü çek işlemine bağlı ücretler konusundaki açıklaması, bankaların kağıt tabanlı ödemelerden uzaklaşmasını hızlandırabilir.
PYMNTS Intelligence raporu “Ready and Willing: B2B Payments Are Headed for Real-Time Rails. Here’s How They’re Getting There” mayıs ayında mevcut banka ilişkileri içinde ödemelerin ne kadar kaydırılabileceğine baktı. Rapora göre anket edilen şirketlerin yüzde 59'u bir önceki yılda B2B ödemelerde çek kullandı, yüzde 57'si düzenli ACH kullandı. Bu örneklemde çekler ödemelerin ortalama yüzde 13'ünü temsil etti.
Çalışmalar farklı grupları ölçtü ve birlikte bankanın fırsatının müşterilerine bağlı olduğunu gösteriyor. Bazı tedarikçilere zaten ACH ile ödeme yapan bir müşteri, bu süreci uygun çek ödemelerine genişletebilir. Ödemelerin büyük kısmını hâlâ çekle yapan bir müteahhit ise daha fazla tedarikçi kaydetmeli ve daha fazla ödeme kaydını mutabakat etmelidir.
Fiyat artışı faturayı nerede değiştiriyor
Federal Rezerv, 1 Ocak'tan itibaren çek hizmet fiyatlarında ortalama yüzde 5,4 artış öngörüyor. Artışın bir kısmı bankaların çek alması ve sorunları ele alması için kullandığı hizmetlere yansıyor. Federal Rezerv'in fiyat duyurusu FedReceipt Daily birim ücretini 0,0005 dolardan 0,0015 dolara çıkarıyor; bu oran üzerinden faturalandığında her 100 bin işlemde 100 dolar ek maliyet demek. En erken prim teslim ücreti bir sent artarak işlem başına 4,8 centten 5,8 cente çıkıyor ve standart reddedilen işlem onarımı 30 centten 36 cente yükseliyor. Aylık Check 21 katılım ücreti, nitelikli hacim alan kurumlar için kademeye göre 100 ila 1.100 dolar arasında sabit kalıyor. Hacimler düşerken aynı sabit ücret daha az çeke yayılıyor. Tahsilat için Rezerv Bankalarına gönderilen ticari çekler, ağustosa kadar bir önceki yıla göre yüzde 8,7 düştü.
Bir çekin tahsilat maliyeti Fed'e ulaştığı zamana da bağlı. Tier 1 kurumlarına çekilmiş 1.000 adetlik standart bir görüntü partisi, 2026'dan devralınan tarifeler kapsamında Doğu saatiyle 21.00 son tesliminde yatıran bankaya 11,50 dolara, 07.30 son tesliminde 67,50 dolara mal oluyor. Aynı sayıda düzenli ACH başlatımı, aylık ücretler veya indirimler öncesi 3,50 dolar taban işlem ücreti taşıyor. Düzenli ACH, bankanın mevcut ACH hizmetini kullanabildiği ve tedarikçinin ödemeyi kabul edip tanımlayabildiği planlı faturalar için en güçlü fiyat avantajını sunuyor.
Hangi ödemelerin daha hızlı taşınması değer
FedACH tarifesinde listelenen oranlara göre 1.000 adet Same Day ACH ödemesi, aylık ücretler ve indirimler öncesi gönderici tarafında 56,50 dolar ücret doğuruyor; bunun 5,2 centi işlem başına alıcı bankaya gidiyor. FedNow® Service tarifesi, krediler öncesi başka bir kuruma 1.000 transfer için 45 dolar listeliyor. FedNow, ilk 2.500 uygun aylık transferdeki otomatik indirimini sonlandıracak ve bunun yerine koşullu bildirim kredileriyle değiştirecek. Bir bankanın gerçek faturası, ilan edilen tarife kadar hacme ve uygunluğa da bağlı.
ACH tedarikçi ödemelerinde zaten bir tabana sahip. Nacha üçüncü çeyrekte bir önceki yıla göre yüzde 9,7 artışla yaklaşık 2,3 milyar B2B ACH ödemesi bildirdi. Tüm kullanımlarda Same Day ACH hacmi yüzde 36,7 arttı. Nacha, Same Day ACH limitini Eylül 2027'de 1 milyon dolardan 10 milyon dolara yükseltecek; bu da daha büyük faturaların uygun hale gelmesini sağlayacak.
Anlık ödemelerin ayrı bir kullanımı var; tedarikçi banka günleri dışındaki mutabakat pencerelerinde fon ihtiyacı duyduğunda devreye giriyor. Mayıs ayından itibaren Federal Rezerv hafta sonu çek işlemindeki olağan kapanış süresini 16 saatten 39 saate uzatacak; bu da bu ödemelerin daha fazla benimsenmesine yol açabilir.
Yeni ücretler önce bankalara yansıyor. Tedarikçilerin bir değişiklik görüp görmeyeceği, bankalarının ve müşterilerinin bundan sonra ne yapacağına bağlı. Bir banka rutin ödemelerdeki tasarrufu kullanarak ACH'yi iş müşterileri için daha cazip hale getirebilir; bir alıcı ise tekrar eden tedarikçileri kaydederek ve transferle fatura detaylarını göndererek çek işlemini azaltabilir. Bir ödemeyi taşıma konusundaki en güçlü gerekçe, bu adımların zaten ulaşılabilir olduğu yerdir. İşte çek işleminin daha yüksek maliyeti, bankaya ve müşterisine bir sonraki faturanın nasıl ödeneceğini değiştirme nedeni veriyor.
