Küçük işletmeler, sermayenin başkasının zaman çizelgesine göre gelmesini bekleyecek lükse nadiren sahiptir. Ekipman bozulduğunda, stoklar azaldığında veya bir tedarikçi sınırlı süreli indirim sunduğunda, krediyi onaylamak ile o krediyi hemen kullanılabilir hale getirmek arasındaki fark, bir fırsatın yakalanıp yakalanmayacağını belirleyebilir.
Onaylanan sermaye ile harcamaya hazır sermaye arasındaki bu boşluk, artık bir altyapı sorunu haline geliyor. Kartlar, dijital cüzdanlar ve modern ihraççı işleme sistemleri ticari kredilere daha derinden entegre oldukça, sağlayıcılar onaylanan bir kredinin işletme sahibine ulaşmadan önce geleneksel takas süreçlerinden geçip geçmemesi gerektiğini yeniden düşünmek zorunda kalıyor.
Lithic'in Ticari Sorumlusu Nikil Konduru, PYMNTS'e yaptığı açıklamada, geleneksel modelin genellikle borçluları hızın en önemli olduğu anda beklemeye mahkum ettiğini söyledi.
Zaman her şeydir. Mastercard Kuzey Amerika Küçük ve Orta Boy İşletmeler Lideri Ginger Siegel'a göre, gecikmeler günlük operasyonlarda dalga etkisi yaratıyor. Siegel, aynı röportajda, "Küçük işletmelerin karşılaştığı en büyük zorluk, nakit akışı belirsizliği ve bundan kaynaklanan her şeydir" dedi. Gecikmeler, işletme sahiplerini kişisel birikimlerine veya kredi limitlerine başvurmaya zorluyor.
Siegel, birçok işletmenin fonların yerleşmesini beklerken stok yenileme, yeni iş kabul etme veya tedarikçi indirimlerinden yararlanma gibi satın alma fırsatlarını da kaçırdığını belirtti. Bu yük, genellikle finans, operasyon ve müşteri hizmetlerini kendileri yöneten işletme sahiplerinin üzerindeki idari iş yüküyle daha da artıyor.
Kart, artık sadece bir ödeme aracı olmaktan çıkıyor ve bu sıkıntı noktalarına karşı bir çare haline geliyor.
Geleneksel olarak, borç verenler parayı ACH yoluyla bir çek hesabına aktarırdı ve borçlu ancak o zaman harcamaya başlayabilirdi. Karta dayalı dağıtım bu sırayı değiştiriyor: Onaylanan fonlar, sanal bir kart aracılığıyla anında sağlanıyor ve dijital cüzdana yükleniyor.
Konduru, bunun borçlular için deneyimi önemli ölçüde farklılaştırdığını söyledi. "Bir kartı anında çıkarmayı ve Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay gibi herhangi bir dijital cüzdana yüklemeyi sorunsuz hale getiriyoruz" dedi. Sonuç olarak, dijital cüzdan, sadece ödeme kimlik bilgileri için bir depo olmaktan çıkıp bir işletme sermayesi dağıtım mekanizması olarak işlev görmeye başlıyor.
Siegel, "Sektör olarak, kartları ve dijital cüzdanları sadece para taşımanın bir yolu olarak değil, aynı zamanda sermayeye açılan bir rampa olarak düşünmeye başlıyoruz" dedi. Lithic gibi şirketlerin ihraççı işleme altyapısı sayesinde mümkün kıldığı 'kart üzerinde kredi' ürünlerinin ortaya çıktığını belirten Siegel, bu modelin onaylanan kredinin geleneksel hesap finansmanını beklemeden doğrudan ödeme araçlarıyla teslim edilmesini sağladığını söyledi.
Siegel, "Sermayeye erişimi anında ve uygulanabilir bir şeye dönüştürüyor. Krediye gerçek zamanlı olarak erişilip kullanılabildiğinde, ister sanal kart ister cüzdan aracılığıyla olsun, bu hareket halindeki işletme sermayesi haline gelir" diye ekledi.
Konduru ise şunları söyledi: "Buradaki ana başlık, küçük işletmelerin acilen ihtiyaç duydukları nakde daha hızlı kavuşması. Kullanılmak üzere onaylanan fonlara erişim süresi, birkaç gün beklemekten sadece birkaç saniyeye düşüyor."
Dijital cüzdanlar, küçük işletmeler için finansal yönetimi basitleştirme çabalarına da doğal olarak uyum sağlıyor. İşletme sahipleri birden fazla uygulama ve finansman kanalı arasında geçiş yapmak yerine, cüzdan tabanlı deneyimler sayesinde kredilendirme, ödemeler ve harcamaları tek bir ortamda yönetebiliyor.
Fonlar ACH yoluyla çıktıktan sonra görünürlük kaybolmak yerine, borç verenler gerçek zamanlı olarak tüccar kategorisi bilgisi, işlem zamanlaması, konum ve satın alma tutarlarını alabiliyor. Karta dayalı dağıtım ayrıca borçlunun harcaması üzerinden takas geliri (interchange) yaratıyor. Bu da borç verenler için yeni bir gelir akışı oluşturuyor. Konduru, bu gelirin APR'leri çapraz sübvanse etmek, marjı genişletmek veya normalde krediye erişemeyecek KOBİ'lere kredi sağlamak için kullanılabileceğini belirtti.
Kart tabanlı kredilendirme aynı zamanda borç verenler için ekonomiyi de değiştiriyor. Konduru, "Kart işlemlerinin gerçekten harika yanı, borçlular piyasaya çıkıp harcama yaptığında bu harcamalar üzerinden takas geliri elde edebilmenizdir. Bu, bir maliyet merkezi olmak yerine yeni bir gelir kalemi haline geliyor" dedi. Bu gelir, KOBİ'lere uygulanan APR'leri düşürmek veya daha fazla risk alarak daha geniş bir kitleye ulaşmak için kullanılabiliyor.
Görünürlük sayesinde borç verenler, tüccar kategorisi, işlem büyüklüğü veya çalışan rolüne göre harcama politikaları oluşturabiliyor ve işlem verilerini gerçek zamanlı alabiliyor. Bu aynı zamanda daha esnek kredi ürünlerinin önünü açıyor. Konduru, "Esnek altyapı, borçluların zor zamanlarında onlara gerçekten yardımcı olacak birçok şey yapmamızı sağlıyor. Borçluların kendi özel ihtiyaçlarına göre nakit akışlarını düzeltmelerini kolaylaştırabiliyoruz" dedi.
Programlanabilir altyapı, borç verenlerin iş yükünü de azaltıyor. Cüzdan sağlama, tokenizasyon ve ihraççı işleme yeteneklerini bağımsız olarak inşa edip sürdürmek yerine, modern altyapı sayesinde bu yetenekler mevcut dijital kanallar üzerinden kullanılabiliyor.
Dijital cüzdanlar, ödeme kimlik bilgileri, kredi ürünleri ve kimlik doğrulamanın bir arada bulunduğu finansal merkezler haline geliyor. Siegel, birçok küçük işletmenin faturalandırma, bordro, gider ve ödemeleri çok sayıda sistem üzerinden yönettiğini, kredilendirmeyi bu mevcut iş akışlarına yerleştirmenin, işletme sahiplerinin işletmeyi yönetmeye odaklanmasını sağladığını belirtti.
Siegel, "En büyük fırsat, tüm ekosistemi gerçekten bir araya getirmekte, ancak bunu daha erken ve daha akıllıca yapmakta yatıyor" dedi. KOBİ kredilendirmesinin bir sonraki aşaması, kredi kararlarının ne kadar hızlı alındığından çok, onaylanan sermayenin ne kadar hızlı kullanılabilir hale geldiğiyle ölçülecek.
