Çoğu finans kuruluşu PYMNTS Intelligence araştırmasına göre inovasyonun en büyük engelinin yeni teknoloji sistemlerinin karmaşıklığı olduğunu belirtti.
Dolandırıcılık tespitinde neredeyse tüm kurumlar makine öğrenmesi ve yapay zekayı kullanıyor; davranışsal analitik ve cihaz parmak izleme anket yapılan kurumlarda yaygın kullanıma ulaştı.
İçeride dolandırıcılık sistemi geliştiren kurumların yüzde 93’ü üçüncü taraf teknolojiyi kendi özel araçlarıyla birleştiriyor; bu durum savunmaların birden fazla sistemin birlikte çalışmasına bağlı olduğunu gösteriyor.
Bankaların dolandırıcılık teknolojisi bol; ancak tümünün tutarlı bir savunma hattı olarak çalışmasını sağlamak giderek sorun haline geliyor.
PYMNTS Intelligence’ın eylül ayında yayımlanan "Scams Get Personal: Why Banks Pay More to Fight Fraud" raporuna göre finans kuruluşlarının yüzde 78’i yeni teknoloji sistemlerinin karmaşıklığını inovasyonun en büyük engeli olarak görüyor; bu oran bir yıl önce yüzde 48 idi. Raporun izlediği 14 engel arasında en büyük artış buydu.
Bu bulgu, şüpheli müşterileri, cihazları ve işlemleri tespit etmeye yönelik araçların yıllarca eklenmesinin ardından geldi. Davranışsal analitik, cihaz parmak izleme ve geliştirilmiş bilgi tabanlı kimlik doğrulama 2026’da anket yapılan kurumlarda yüzde 100 benimseme oranına ulaştı. Makine öğrenmesi ve yapay zekayı yüzde 96’sı kullanıyor; kural tabanlı algoritmalar da aynı oranda kullanıldı.
Ancak bir başka tespit yeteneği eklemek genel savunmayı iyileştirmekle aynı şey değil. Veriler kurumların örtüşen sistemleri üst üste yığdığını gösterdi; bu da sistemler arasındaki bağlantıları giderek büyüyen bir operasyonel sorun haline getirdi.
Dolandırıcılık yığınlar arası hareket ediyor
Entegrasyon, dolandırıcılığın tek bir kontrol noktasında izole edilmesi zorlaştıkça daha da önem kazanıyor.
Hesap sahibinin ödemeyi başlatması için manipüle edildiği dolandırıcılıklar 2026’da dolandırıcılık kaynaklı kayıpların yüzde 22,4’ünü oluşturdu; 2025’te bu oran yüzde 12 idi. İlişki veya güven dolandırıcılığı yüzde 6’dan yüzde 12,6’ya ikiden fazla arttı; tehlikeye atılmış kimlik bilgileriyle hesap ele geçirme ise dolandırıcılık kayıplarının yüzde 28,2’sine yükseldi.
Rapor, dolandırıcılık kayıplarının yüzde 50,6’sının ya meşru bir giriş ya da müşterinin manipüle edilmesiyle gerçekleştiğini, iki yıl önce bu oranın yüzde 27,6 olduğunu tespit etti. Fiziksel sahtecilik ve sahte para dolandırıcılığı yüzde 66 düşüşle değerin yüzde 6,1’ine geriledi; hesap sahibinin taklit edilmesi ise yüzde 37 azalarak yüzde 10,8’e indi.
Bu değişiklikler dolandırıcılık sistemlerinin müşteri ve ödeme yolculuğunun farklı noktalarında ortaya çıkabilen sinyalleri birbirine bağlama baskısını artırdı. Geçerli bir kimlik bilgisi, onu kullanan kişinin tehlikeye atılmadığı anlamına gelmiyor; gerçek müşteri tarafından başlatılan bir ödeme de dolandırıcı müşteriyi göndermeye ikna ettiyse meşru olmayabiliyor.
Finans kuruluşları buna karşılık dolandırıcılık teknolojilerinin nasıl birlikte çalıştığı üzerinde daha fazla kontrol sağlama yoluna gidiyor gibi görünüyor.
Rapora göre finans kuruluşlarının yüzde 71’i yeni dolandırıcılık tespit sistemlerini içeride geliştirmeyi planlıyor; bu oran 2025’te yüzde 44 idi. Dolandırıcılık tespiti ve önlenmesinin dış kaynak kullanımına yönelik planlar ise yüzde 51’den yüzde 29’a geriledi.
Ancak "içeride geliştirme" nadiren baştan sona özel anlamına geliyor.
İçeride sistem geliştiren kurumların yüzde 93’ü üçüncü taraf dolandırıcılık teknolojisini kendi özel araçlarıyla birleştirdi. Sadece yüzde 0,2’si yaklaşımını tamamen kendi başına olarak tanımladı ve anket yapılan hiçbir kurum raporun izlediği 11 dolandırıcılık teknolojisinden birini bağımsız olarak inşa ettiğini bildirmmedi.
Sonuç, sadece satın alma mı yoksa geliştirme mi sorusunun ötesine geçen teknoloji temelli bir zorluk. Kurumlar dış teknolojiye bağımlı kalmaya devam ederken ürünlerin iç veri, kural ve sistemlerle nasıl etkileşime girdiğini kontrol etmeye çalışıyor.
Makine öğrenmesinde ilerleme sinyalleri görüldü. Bunu kullanan kurumların yüzde 86’sı teknolojinin sorunlar gerçekleşmeden yakalanarak proaktif çalışmayı sağladığını söyledi; bu oran 2025’te yüzde 25 idi. Büyük bankalar bu faydayı yüzde 93 oranında bildirirken, neobanklar ve fintechler yüzde 91, bölgesel ve yerel bankalar yüzde 83 oranında bildirdi.
