FDIC, uygun bankaların mevduat brokerliği muafiyeti kapsamında tutabileceği karşılıklı mevduat miktarını önemli ölçüde artırdı. Bu değişiklik, uygun bankalara özellikle tek bir kurumda sigorta limitinin üzerinde bakiye bulunduran işletmelere ait mevduatlar da dahil olmak üzere karşılıklı mevduatları kabul etme konusunda daha fazla kapasite sağlıyor. Ticari bankalar için karşılıklı mevduatlar; işletme hesapları, ödemeler, hazine yönetimi ve kredi etrafında kurulan daha geniş ilişkilerin bir parçasını oluşturabiliyor.
Ticari müşterilerinin işletme nakdinden daha büyük bir pay almak isteyen bankalar, yeni federal mevduat kurallarından faydalanabilir.
Federal Mevduat Sigorta Kurumu'nun (FDIC) 27 Ağustos'ta kabul edilen ve 1 Eylül Salı günü yürürlüğe giren geçici nihai kuralı, uygun bankaların mevduat brokerliği muamelesinden yasal istisna kapsamında kabul edebileceği karşılıklı mevduat miktarını önemli ölçüde artırıyor. Bu ağ sayesinde, mevduatı başlatan banka, katılımcı diğer kurumlar tarafından yerleştirilen karşılıklı mevduatların toplamda eşit bir miktarını geri alıyor.
Bu kural, Kongre'nin Temmuz ayında çıkardığı değişiklikleri hayata geçiriyor ve bir kurumun toplam yükümlülüklerinin 5 milyar dolar veya %20'sinden hangisi daha düşükse onu belirleyen eski genel sınırı değiştiriyor. Yeni hesaplama yöntemi, ilk 1 milyar dolarlık yükümlülüğün %50'sine, 1 milyar ile 10 milyar dolar arasındaki yükümlülüklerin %40'ına ve 10 milyar doların üzerindeki yükümlülüklerin %30'una izin veriyor. Bu da yasal bir tavan olan maksimum 30 milyar dolarlık genel sınıra kadar çıkılabileceği anlamına geliyor.
İşletme bankacılığı açısından bu değişikliğin asıl önemi, karşılıklı mevduatların bankalara müşteri ilişkilerinde sağladığı yeni olanaklarda yatıyor.
Bir şirketin maaş ödemeleri, tedarikçi faturaları, vergiler ve diğer işletme giderleri için milyonlarca doları hazır bulundurması gerekebiliyor. Standart FDIC sigorta tutarı ise her hesap sahiplik kategorisi için sigortalı banka başına ve mevduat sahibi başına 250.000 dolar olarak korunuyor.
Karşılıklı mevduat düzenlemeleri, katılımcı bankaların bir müşterinin mevduatının belirli bölümlerini diğer sigortalı bankalara yerleştirmesine olanak tanıyor. Bu işlemler genellikle geçerli sigorta limitleri içinde kalmak üzere tasarlanan miktarlarda gerçekleşiyor. Mevduatı başlatan kurum da karşılığında ağdaki diğer bankalardan mevduat alıyor. Böylece müşteri, ana bankacılık ilişkisini tek bir kurumla sürdürürken, fonları birden fazla sigortalı banka arasında dağıtılıyor.
İşletme Hesabı Etrafında Daha Fazla Kapasite
Bu durum, mevduatların nadiren tek başına bir anlam ifade etmesi nedeniyle ticari bankacılık için özellikle büyük önem taşıyor.
PYMNTS'nin bölgesel banka finansal sonuçlarına ilişkin son haberleri, çeşitli kurumlarda ticari kredilerle birlikte mevduatların da arttığını gösterdi. KeyCorp, ticari kredilerinin yaklaşık %91'inin aynı zamanda bankayı mevduat, ödeme veya sermaye piyasası hizmetleri için de kullanan müşterilere kullandırıldığını belirtti. Regions bankasında ise küçük işletme bakiyeleri, ortalama faizsiz mevduatlardaki çeyreklik büyümenin %30'undan fazlasını oluşturdu.
Tüm bu ilişkiler, işletme mevduatlarını özellikle değerli kılıyor. Çalışma nakdini bir bankada tutan bir şirket, aynı kurumu alacaklarını tahsil etmek, tedarikçi ödemelerini yapmak, maaş bordrolarını oluşturmak, likiditeyi yönetmek ve kredi almak için de kullanabiliyor.
Bankalar da bu nedenle bu bakiyelerin etrafındaki hizmetlere daha fazla önem vermeye başladı. PYMNTS'nin ikinci çeyrek banka sonuçlarına ilişkin incelemesi, kurumsal finansman departmanları daha iyi nakit akışı görünürlüğü, tahmin ve işletme sermayesi araçları arayışına girerken bankaların hazine ve ödeme altyapılarına yatırım yaptığını ortaya koydu.
Karşılıklı mevduat kuralı, bu ilişkinin tam olarak şu bölümünü etkiliyor: Uygun kurumların yasal istisna kapsamında ne kadar mevduat kapasitesini karşılayabileceği.
Bu değişiklikten faydalanan bankalar için ek kapasite, işletme bakiyeleri tek bir kurumda sigortalı miktarı önemli ölçüde aşacak olan şirketlere hizmet verirken büyük kolaylık sağlayacak.
Bu düzenlemenin zamanlaması, bankaların ticari mevduat toplama konusundaki daha geniş çabalarıyla da örtüşüyor.
PYMNTS Temmuz ayında bankaların FinTech ve gömülü finans ilişkileri aracılığıyla mevduat çekmek için çeşitli modeller kullandığını haberleştirmişti. Kurumların bilançolarında tutmak istedikleri iş ortağı kaynaklı mevduat fonlama miktarında ise ciddi farklılıklar bulunuyor.
Karşılıklı mevduatlar işin farklı bir boyutunu ele alıyor olsa da, temeldeki bilanço sorusu aynı: Bankaların mevduatları nasıl kaynaklandırdıkları, ne kadarını kendi bünyelerinde tuttukları ve bu mevduatların sundukları hizmetlerle nasıl entegre oldukları konusunda farklı tercihleri bulunuyor.
