Öne Çıkanlar:
• Kredi kullandırımları, Happen Bank'ın kredi duruşunu gevşetmemesine rağmen %29 artarak 3,15 milyar dolara ulaştı.
• Yapay zeka operasyonlara taşınıyor; şirket, kullandırılan kredilerde %90'ın üzerinde otomasyon oranı bildirdi.
• Happen, kredi kullandırım beklentisini önceki aralığının üst ucuna daralttı.
LendingClub'ın tam teşekküllü bir dijital bankaya dönüşümünün en açık kanıtı, yalnızca kişisel kredi hacmindeki bir başka sıçramayla değil, müşterilerin gelmesinin ardından yaşananlarla da ölçülebilir.
Happen Bank, çeyreği 10,8 milyar dolar mevduatla kapattı; bu bir önceki yıla göre %18 artış anlamına geliyor. Banka, LevelUp vadesiz ve tasarruf hesapları ürünlerini mevcut müşteri tabanına daha derinlemesine sunarak bu büyümeyi sağladı. Bu strateji, Happen'a hâlihazırda kazanmak için para harcadığı müşterileri nakde çevirme imkânı sunarken, mevduat da büyüyen bilanço için fon sağlıyor.
CEO Scott Sanborn, 27 Temmuz'daki analist konferans görüşmesinde, çeyrekte açılan LevelUp vadesiz hesap sayısının geçen yıla göre dört katına çıktığını ve yeni hesapların yarısından fazlasının borçlu müşterilere ait olduğunu söyledi.
Bu müşteriler, bir bankacılık ilişkisi eklediklerinde farklı davranışlar sergiliyor.
Sanborn görüşmede, "LevelUp vadesiz hesabı olan borçlu müşteriler, mevduat hesabı olmayanlara göre ayda beş kat daha fazla giriş yaparak daha fazla etkileşim kuruyor," dedi.
Tasarruf tarafı, bu çapraz satış fırsatına başka bir pencere açıyor. Borçlu müşteriler, yıl başından bu yana açılan yeni LevelUp tasarruf hesaplarının %20'sini oluşturdu. Sanborn, bakiyelerin başlangıçta küçük olma eğiliminde olduğunu, ancak müşteriler kredilerini geri ödedikten sonra bu tasarruf bakiyelerinin ortalama 16.000 ila 18.000 dolara yükseldiğini söyledi.
Kredi verme hâlâ ön kapı konumunda; ancak vadesiz ve tasarruf hesapları müşteri ilişkisini kişisel kredinin ömrünün ötesine taşıyabiliyor.
Kredi Kullandırımları Kredi Standartları Gevşetilmeden Arttı
CFO Drew LaBenne, görüşmede toplam kredi kullandırımlarının yıllık bazda %29 artarak 3,1 milyar doların üzerine çıktığını ve Happen'ın beklentilerinin üst sınırını aştığını belirtti.
Yönetim Pazartesi günü yaptığı açıklamada, Happen'ın yüksek faiz ve enflasyon ortamında geri çektiği pazarlama kanallarını yeniden başlattığını ve tekliflerin sunulma şekli ile müşterilerin başvuru sürecinden geçiş biçimini ayarlamaya devam ettiğini ifade etti. Şirket ayrıca tekrarlayan müşterileri geri getirmede iyileşme kaydetti.
Sanborn, şirketin büyümesinin "kredi duruşumuzda gerçek bir değişiklikten" kaynaklanmadığını söyledi.
Yatırım amaçlı elde tutulan portföyde net zarar oranı bir yıl önceki %3,8'den %3,2'ye geriledi. Ancak LaBenne, portföy olgunlaştıkça zararların hedef seviyelere yükseleceği uyarısında bulundu. Şirket, üçüncü çeyrekte bir kredi zararı karşılığı avantajı daha bekliyor olmakla birlikte, bunun ikinci çeyrektekinden daha küçük olacağını belirtti.
Happen ayrıca dijital ürün setini genişletiyor. Ev yenileme kredileri çeyrekte başlatıldı ve henüz küçük ölçekli; yönetim gelecek yıl daha anlamlı bir katkı bekliyor. Happen iki dağıtım ortaklığı başlattı ve ek ortakların sırada olduğunu söyledi. Sanborn ayrıca, şirketin mevcut borç birleştirme ve ev yenileme işlerini tamamlayıcı olarak konut sermayesi kredilerini gelecekteki bir genişleme alanı olarak belirledi.
Dijital yatırım operasyonlara da yayılıyor. Happen, çalışanların %90'ından fazlasının yapay zeka altyapısını düzenli olarak kullandığını açıkladı. Yapay zeka üye hizmet temsilcisi Penny, yerini aldığı sisteme kıyasla %30 daha fazla çağrı çözerken, diğer yapay zeka hizmet araçları çağrı sonrası iş yükünü %65 ve ortalama çağrı süresini %10 azalttı.
Toplam gelir %6 artarak 263 milyon dolara yükseldi. Yönetim şimdi yıl genelinde kredi kullandırımlarının önceki 11,6 milyar dolar ila 12,6 milyar dolar aralığına kıyasla 12,2 milyar dolar ila 12,6 milyar dolar arasında olmasını bekliyor.
Hissenin değeri Salı günü mesai sonrası işlemlerde %5 arttı. LaBenne, yönetimin devam eden bilanço büyümesinin sürmesini beklediğini ifade ederek, "Bugün bilanço büyümesinde gördüğünüz seviyeler muhtemelen gelecekte de benzer olacak," dedi.
