Nano Banc 25 Eylül’de iflas ettiğinde tek bir şubesi vardı ve üç ay önce 686 milyon dolar mevduat bildirmişti.
Ticari banka fiziksel bankacılığı çevrimiçi bankacılık, uzaktan mevduat, ACH, havale, hazine hizmetleri ve ticari kredi ile birleştirmişti.
Ticari bankacılık genelinde teknoloji, ödemeleri ve hazine yönetimini bankalar ile şirketler arasındaki ilişkinin daha büyük bir parçası haline getiriyor.
Denetçiler Nano Banc’ı Cuma günü 25 Eylül’de kapattığında Federal Deposit Insurance Corp. açıklamasında dikkat çeken ayrıntılardan biri Nano’nun tek şubeye sahip olmasıydı.
Irvine, California merkezli ticari banka 30 Haziran itibarıyla 686 milyon dolar mevduat ve 736 milyon dolar varlık bildirmişti. Tek fiziksel lokasyonu müşterilere hizmet verdiği altyapının yalnızca bir parçasıydı.
“Topluma dayalı iş bankası” olarak tanımladığı hizmet yelpazesi içinde Nano, işletmelere çevrimiçi bankacılık, uzaktan mevduat yakalama ve ACH başlatma ile havale transferlerini içeren hazine yönetimi hizmetleri sunuyordu. Ayrıca ticari gayrimenkul, ticari ve endüstriyel ile küçük işletme kredileri veriyordu.
Ticari ilişkiler Nano’nun çökmesiyle ortadan kalkmadı. Nano Banc’ın iflası, kurumun sağladığı teknoloji destekli ticari bankacılık ilişkilerinin kurum iflas ettiğinde ne olduğuna dair gerçek bir test sunuyor.
Kaliforniya denetçileri Nano’yu 25 Eylül’de kapattıktan sonra FDIC mevduatlarının büyük bölümünü Sunwest Bank’a devretti. Sunwest, üstlendiği mevduatın yaklaşık 605 milyon dolar ve 227 milyon dolar kredi olduğunu açıkladı.
İşlem, Nano’nun mevduat ilişkilerini bir ticari odaklı bankadan diğerine taşıdı. Sunwest, bankacılığı muhasebe, ERP, alacaklar, borçlar ve ödeme işleme sistemleriyle bağlayan teknoloji entegrasyonları üzerinden işletmelere ve girişimcilere ticari kredi, hazine yönetimi hizmeti veriyor.
Nano’nun tek Irvine şubesi de devrin parçasıydı. FDIC şubenin Pazartesi 28 Eylül’de Sunwest şubesi olarak yeniden açılacağını duyurdu ve Nano mevduat sahipleri otomatik olarak Sunwest mevduat sahibi oldu.
Bu birleşme, teknolojinin ticari bir bankanın faaliyet alanını nasıl değiştirdiğinin güncel bir örneğini oluşturuyor. Bir işletme bankacılık ilişkisi, buna karşılık gelen büyük bir şube ağı gerektirmeden mevduat, kredi, ödeme ve nakit yönetimini kapsayabiliyor.
Nano’nun iflasının modelin ek risk yarattığını kanıtlamadığını not ediyoruz. Kaliforniya denetçileri kapanışı önemli finansal kayıplar, kötüleşen mali durum, bir yaptırım emrine uyulmaması ve çok yıllık yönetim sorunları ile düzenleyici ihlaller tarihine bağladı.
Ticari bankacılık işletme hesabı üzerinden ilerliyor
Bir işletme müşterisi için banka ilişkisi şirketin günlük nakit akışlarına uzanıyor.
Para alacaklar yoluyla giriyor. Ödemeler çalışanlara ve tedarikçilere çıkıyor. Şirketler fonları hesaplar arasında taşıyor, havale gönderiyor, ACH ödemesi başlatıyor, çek yatırıyor, borçlanıyor ve likiditeyi izliyor.
PYMNTS bu yaz bankaların, kurumsal müşterilerin nakit, ödeme, likidite ve çalışma sermayesini yönetmek için daha iyi yollar aramasıyla hazine platformlarını genişlettiğini bildirdi.
PYMNTS Temmuz’da KeyCorp’un ticari kredilerinin yaklaşık yüzde 91’inin mevduat, ödeme veya sermaye piyasası hizmetlerini de kullanan müşterilere verildiğini bildirdi. Ticari mevduatları arasında yüzde 82’lik bakiye işletme hesaplarında tutuluyordu.
Regions, müşterilerinin hazine yönetimi hizmetlerini kullananların oranının yaklaşık beş yılda yüzde 57’den yüzde 66’nın üzerine çıktığını söyledi. Bu rakamlar farklı bir nedenle faydalı: Ticari bankacılığın ne kadarının tek bir üründen ziyade işletme ilişkisi etrafında gerçekleştiğini niceliyor.
Teknoloji küçük fiziksel ağın yapabileceklerini genişletiyor
Nano daha küçük ölçekli bir örnek sunuyor.
Bankanın uzaktan mevduat yakalama özelliği işletme müşterilerinin çekleri elektronik olarak yatırmasına izin veriyordu. Çevrimiçi hizmetleri müşterilere hesaplarıyla etkileşim için başka bir yol sağlarken, hazine yetenekleri işletmelerin normal operasyonlarında kullandığı ödeme işlevlerini kapsıyordu.
Bir ticari banka artık bir işletme bankacılık ilişkisini oluşturan her etkileşim için şube ziyaretine ihtiyaç duymuyor. Teknoloji bankayı müşterinin alacakları, ödemeleri ve nakit yönetimi süreçlerine iş günü boyunca bağlayabiliyor. Bu durumda fiziksel lokasyon farklı bir isim altında ayakta kaldı. Mevduat ilişkileri de onunla birlikte taşındı.
