İki FTC davası, tüccar onay uygulamalarını daha yakından incelemeye tabi tutuyor.
Sahiplik, önceki işlem ilişkileri ve chargeback geçmişi, bir tüccarın kart kabulüne erişip erişemeyeceğini etkileyebiliyor.
PYMNTS Intelligence verilerine göre dolandırıcılık girişimleri artarken şirketler doğrulamaya daha fazla yatırım yapıyor.
Bir tüccar kart ödemesi kabul edebilmeden önce bir işlemci veya satın alma bankası, işi ve ödeme riskini üstlenip üstlenmemeye karar vermek zorunda.
Eylül ayındaki iki Federal Ticaret Komisyonu (FTC) davası, bu onayın ne kadar önemli olabileceğini gösteriyor.
FTC, Nuvei'nin aldatma içinde olduğunu bildiği veya bilmesi gerektiği tüccarlar için işlem hesapları açtığını veya sürdürdüğünü iddia etti. Günler sonra kurum, Humboldt Merchant Services'in yetkisiz faturalama yapan şirketler için kılıf veya geçiş olarak kullanıldığı iddia edilen 1.000'den fazla sahte tüccar için ödeme işlediğini öne sürdü.
Davalar, sahiplik ve önceki işlem ilişkilerinden chargeback geçmişlerine ve işlemler başladıktan sonra ortaya çıkan davranışlara kadar tüccar onayını etkileyebilecek bilgi yelpazesini aydınlatıyor.
Geçen ay Plaid iş birliğiyle yayınlanan PYMNTS Intelligence araştırması, ödeme ağırlıklı sektörlerdeki şirketlerin yöneticilerinin %57'sinin dolandırıcılık girişimlerinin bir önceki yıl arttığını söylediğini ortaya koydu. Yaklaşık üçte ikisi, %65'i, önümüzdeki 12 ay içinde kimlik doğrulamasını güçlendirmeyi planladığını belirtti.
İşlemciler için bu titizliği uygulayabilecekleri yerlerden biri, bir tüccar kart kabulüne başlamadan önce.
Approval Goes Beyond Checking a Business Name
Nuvei mahkeme emri, ek risk olduğunda tüccar taramasının ne kadar ileri gidebileceğini gösteriyor.
Gelişmiş tarama gereklilikleri kapsamındaki potansiyel tüccarlar için Nuvei, işletmenin ne sattığı ve nasıl sattığı hakkında bilgi toplamak zorunda; ayrıca asıl sahipleri, kontrol eden kişiler ve çoğunluk hissedarları hakkında da bilgi toplamak zorunda. İşletme adları, ticari adlar, web siteleri ve fiziksel konumlar da incelemeye dahil. Emir, beş aylık chargeback verisi ve mümkün olduğunda altı aylık işlem bildirimleri talep ediyor. Nuvei ayrıca bir tüccarın veya ilişkili bir tarafın yakın zamanda aşırı chargeback nedeniyle bir kart ağı chargeback izleme programına alındığını ya da bir işlemci, satın alma kuruluşu, finansal kurum veya ödeme sistemi tarafından sonlandırılıp sonlandırılmadığını da belirlemek zorunda.
Bu nedenle kredi değerlendirme dosyası, bir şirketin kurulduğuna dair kanıttan çok daha fazlasını içerebiliyor. Bir işlemci, tüccarı kimlerin kontrol ettiğini ve nerede faaliyet gösterdiğini ödeme sistemindeki diğer geçmişiyle karşılaştırabiliyor.
Humboldt haberi, tüccar hesabını elinde tutan işletmenin işlemleri üreten işletme olmadığı iddiasıyla neler olabileceğini gösteriyor.
FTC, sahte şirketlerin tüccar hesapları edindiğini ve ardından açıklanmayan üçüncü taraflar için ödeme işlediğini söyledi. Kuruma göre bu sahte tüccarlar tipik olarak kart markalarının aşırı olarak değerlendirdiği seviyelerin neredeyse 10 katı oranlarda chargeback üretiyordu.
FTC ayrıca Humboldt'un sahte tüccar hesaplarını, kart çıkaranların işlemleri onaylama olasılığını artırmak amacıyla daha düşük riskli bir banka tanımlama numarası, yani BIN üzerine yerleştirdiğini iddia etti.
PYMNTS'in haberine göre Humboldt, söz konusu davranışın sınırlı sayıda üçüncü taraf satış temsilcisi ve tüccarı kapsadığını, 2021'den 2023'e kadar esas olarak eski yönetim döneminde gerçekleştiğini ve uyum ve risk yönetimini güçlendirdiğini belirtti. Şirket herhangi bir yanlış yapma kabulünde bulunmadı.
Yukarıda bahsedilen davaların parasal etkisi açısından: FTC ile yapılan iki uzlaşma toplam 16,85 milyon dolar ödeme gerektiriyor. Nuvei tüketici tazminatı için 4,85 milyon dolar ödemek zorunda, Humboldt ise 12 milyon dolar tüketici tazminatı ödemek zorunda.
Payment Activity Tests the Approval
Tüccar taraması hesap işlemeye başladıktan sonra sona ermiyor.
Trulioo ile yapılan yakın tarihli PYMNTS Intelligence araştırması, şirketlerin dijital kimlik doğrulamasını ortalama 4,4 iş akışında kullandığını buldu. Araştırmaya katılan 350 şirketten %67,7'si hesap açılışında, %74,6'sı çevrimiçi işlemlerde ve %70,6'sı dolandırıcılık takibinde kullandı.
Rakamlar, doğrulamanın ilişki başladığında yapılan tek bir kontrolden ziyade sürekli bir kontrol haline geldiğine işaret ediyor. İşlem faaliyeti, onboarding'de belirlenenlerle karşılaştırılabilecek ek bilgiler sağlıyor.
Nuvei emri, bu geri bildirim döngüsünü doğrudan ödeme işlemine yerleştiriyor.
Nuvei her müşteri için chargeback oranlarını en az aylık olarak hesaplamak zorunda. Aylık chargeback oranı %1'i aşan ve önceki altı ayın herhangi iki ayında 75 chargeback'i geçen bir müşteri soruşturulmak zorunda. Gelişmiş izleme hükümleri kapsamındaki tüccarlar için Nuvei ayrıca şikayetleri, olağandışı işlem kalıplarını, web sitelerini ve diğer bilgileri de gözden geçirmek zorunda.
Onay sonrası faaliyet, onboarding'de belli olmayan riskleri ortaya çıkarabilir veya zaten tespit edilmiş endişelere kanıt ekleyebilir.
PYMNTS Intelligence ayrıca işletmelerin ödeme sorunlarını ne zaman yakaladığında önemli bir fark olduğunu da tespit etti. Orta ölçekli şirketlerin Mayıs ayında yapılan bir araştırmasında %57'si dolandırıcılığı veya ödeme tahsil edilememesini tipik olarak ancak mutabakat sonrası fark etti.
Sorunları mutabakat öncesi yakalayan şirketler doğrulamayı çok daha yoğun kullanıyordu. %81'i anında banka hesabı doğrulaması kullandı; sorunları genellikle sonrasında bulan şirketlerde bu oran %47 idi. Açık bankacılığa dayalı sahiplik doğrulaması erken tespit edenlerde %76 iken geç tespit edenlerde %35 idi.
Rakamlar, kontrollerin ödeme sürecinde nerede konumlandığının önemini vurguluyor. Para hareket etmeden önce mevcut bilgi riski önleyebilir; sonrasında keşfedilen bilgi ise daha çok soruşturma, anlaşmazlık veya kayıp haline geliyor.
Tüccar işlemcileri için FTC davaları bu soruyu ilişkinin başına taşıyor. Sahiplik, fiziksel konum, işlem geçmişi ve önceki chargeback'ler orijinal onayı bilgilendirebilir. Şikayetler, işlem kalıpları ve yeni chargeback'ler ise onayı sonradan test edebilir.
