Düşük puanlı borçlular, büyük bankalarda ikinci çeyrekte açılan kartların 18,5%'ini oluşturdu. Bu oran bir yıl önce 16,1% seviyesindeydi.
Kredi puanı 660’ın altında olan tüketiciler için açılan yeni hatların medyanı 600 dolara yükseldi. Bu tutar, puanı 720 ve üzerinde olanlarda görülen 7.000 dolarlık medyanın hâlâ altında kaldı.
PYMNTS Intelligence, subprime tüketicilerin %35'inin ne kredi kartı ne de mağaza kartı bulundurduğunu tespit etti.
Büyük bankalar düşük kredi puanına sahip tüketicilere daha fazla kredi kartı veriyor ancak bu genişlemeyi yüksek borçlanma kapasitesiyle eşleştirmiyor.
Bu tablo, kart verenlerin birkaç yıldır süren sıkı risk değerlendirmesinin ardından büyümeyi nasıl sürdürdüğünü gösteriyor. Bankalar kredi standartlarını genel olarak gevşetmek yerine, daha fazla tüketiciyi onaylayıp her bir kredi hattının büyüklüğüyle risklerini kontrol altında tutabiliyor.
Philadelphia Federal Rezerv Bankası’nın Çarşamba 7 Ekim’de yayımlanan “Q2 2026 Insights Report” başlıklı raporuna göre, kredi puanı 660’ın altında olan tüketiciler ikinci çeyrekte büyük bankalarda açılan yeni kredi kartı hesaplarının %18,5’ini oluşturdu, bir yıl önce bu oran %16,1’di. Bankalardaki yeni kart hesabı sayısı yaklaşık %4 arttı, toplam dolar bazında açılış tutarı ise %1,5 yükseldi. Hesap artışı taahhütlerin önüne geçince ortalama yeni kredi limiti 6.216 dolardan 6.066 dolara geriledi.
Buna göre bankalar kredi spektrumunda daha aşağıya iniyor ancak her yeni hesap için aynı miktarda para taahhüt etmiyor.
Philadelphia Fed verileri, medyan kredi limitlerinin bireysel puan grupları içinde gerilemediğini gösterdi. 660’ın altındaki borçlularda medyan hat 500 dolardan 600 dolara çıktı, 660-720 arası tüketicilerde medyan 2.600 dolardan 2.700 dolara yükseldi. 720 ve üzerindekilerde medyan 7.000 dolarda sabit kaldı. Genel ortalamanın düşüşü kısmen, limitleri daha küçük olan düşük puanlı borçlulara giden hesap payının artmasından kaynaklandı.
Kredi Erişimi ve Limit Kontrolü
Aynı dönemde PYMNTS Intelligence, birçok tüketicinin hâlâ kart piyasası dışında kaldığını buldu.
Mayıs ayında yayımlanan “Who Is the Subprime Consumer? A Behavioral Profile” başlıklı PYMNTS Intelligence raporuna göre ABD tüketicilerinin %17’si, yaklaşık 44 milyon yetişkin, subprime kategorisine giriyor. Bu grupta %35’i ne kredi kartı ne de mağaza kartı taşıyor; bu oran prime tüketicilerde %12, süper prime tüketicilerde %4.
Küçük bir başlangıç limiti burada iki yönlü bir işlev görebilir. Banka açısından limit, yeni onaylanan borçluya anında açılan riski sınırlıyor. Tüketici açısından onay, devreden krediye erişim ve daha kalın bir kredi profili oluşturabilecek bir ödeme geçmişi sağlıyor.
Yeni teknolojilerle işaretlenen risk değerlendirme gelişmeleri denkleme başka bir unsur ekliyor. Personify Financial, doğrulanmış banka işlem verisinin hizmeti az tüketici segmentlerinde onayları %8’e kadar artırdığını, kredi maliyetlerini korurken bu artışın gerçekleştiğini söyledi; PYMNTS 6 Ekim’de aktardı. Affirm’in en yeni risk değerlendirme modeli, benzer risk düzeyinde %3,4 daha fazla tamamlanmış satın alma sağladı. Plaid ise LendScore modelinin geleneksel kredi verisine kıyasla %25 daha iyi öngörü performansı sunduğunu belirtti. Ürünler ve yöntemler farklı olsa da her biri kredi verenlerin geniş borçlu kategorilerine dayanmak yerine riski daha ince ölçmeye çalıştığını gösteriyor.
Risk değerlendirmesi kimin hesap alacağını belirliyor. Başlangıç limiti ise ihraç edenin üstlendiği maruziyeti belirliyor ve sonraki limit yönetimi, geri ödeme ve harcama davranışları şekillendikçe bankaya müdahale için başka bir fırsat veriyor.
Kredi ortamı bankalara bu yaklaşımı test etmek için alan tanıyor. Philadelphia Fed’e göre büyük bankalarda kart gecikmeleri ve net tahsil edilemeyen alacak oranları bir yıldan uzun süredir geriliyor. Aynı zamanda bakiyesini tamamen ödeyen hesapların payı ikinci çeyrekte %37’ye ulaştı ve bu oran 2021’de kaydedilen pandemi dönemi zirvesiyle aynı. Bankalar kart alan tüketici havuzunu genişletebilir, bu hesapların performansını gözlemleyip zaman içinde maruziyeti ayarlayabilir.
