ABD Temsilciler Meclisi Finansal Hizmetler Komitesi, 30 Haziran Salı günü bankalara ödeme dolandırıcılığıyla mücadelede daha fazla esneklik sağlayacak, tüketici kredisi oluşturmak için kullanılabilecek ödeme geçmişlerini genişletecek ve kazanılmış ücrete erişim (EWA) için ulusal bir düzenleme çerçevesi oluşturacak bir dizi yasa tasarısını onayladı.
Komite üyeleri arasındaki tartışmalar, Washington'un giderek dijitalleşen bir finansal sistemi nasıl düzenlemesi gerektiği konusundaki temel politika ayrışmalarını da gözler önüne serdi.
Günün büyük bölümüne yayılan Salı günkü görüşmelerde, çok sayıda yasa tasarısı ve önerilen değişiklik ele alındı. Tartışmaların odağında, finansal düzenlemenin tek tip ulusal standartlara mı yoksa eyaletlerin kendi tüketici koruma yaklaşımlarını denemeye devam etmelerine izin vermeye mi yönelmesi gerektiği vardı.
Komite, yerine geçen değişiklikleri (amendments in the nature of substitutes) onayladıktan sonra, birkaç tasarının Temsilciler Meclisi'ne olumlu raporla sunulmasına karar verildi. Meclis prosedürüne göre bu, tasarıların otomatik olarak genel kurul gündemine alınması anlamına gelmiyor, ancak tam Meclis'te görüşülmeye uygun hale gelmelerini sağlıyor.
Görüşmeleri açan Temsilciler Meclisi Finansal Hizmetler Komitesi Başkanı Cumhuriyetçi Arkansas Temsilcisi French Hill, finansal sistemin, onu düzenleyen yasaların çoğundan daha hızlı evrildiğini savundu.
Hill, "Amerikalılar, kişisel bilgilerinin kötü niyetli aktörlerden korunmasını, finansal kurumların dolandırıcılıkla mücadele için gerekli araçlara sahip olmasını ve düzenleyicilerin şeffaflık ve hesap verebilirlikle hareket etmesini bekliyor" dedi ve "Düzenleyici çerçevemizin bu yeniliğe ayak uydurması gerekiyor" diye ekledi.
Ele alınan tasarılar arasında Kazanılmış Ücrete Erişim Tüketiciyi Koruma Yasası (H.R. 9330), 2026 Ödeme Dolandırıcılığını Durdurma ve İşlem Gözetimini Güçlendirme Yasası (H.R. 9331), Kredi Erişimi ve Katılım Yasası (H.R. 5402) ve Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu'nun (SEC) Konsolide Denetim İzindeki kişisel olarak tanımlanabilir bilgilerin toplanmasını sınırlayan SEC Reformu ve Yeniden Yapılandırma Yasası yer alıyor.
Ödeme Dolandırıcılığını Durdurma Yasası, bankaların yatırılan bir çekin veya gelen bir havale işleminin dolandırıcılık içerdiğine dair makul bir şüphe duymaları halinde fonları kullanıma sunmayı ertelemelerine izin vermek için Acil Fon Kullanılabilirliği Yasası'nı değiştiriyor. Mevcut kurallar kapsamında anında kullanılabilirlik gerektirmek yerine, yasa düzenleyicilere makul şüpheyi tanımlayan standartlar belirleme talimatı verirken, yüksek dolandırıcılık riski taşıyan belirli hesaplar için daha uzun bekletme sürelerine de izin veriyor.
Destekçiler, mevcut fon kullanılabilirliği gerekliliklerinin, günümüzdeki sahte çek, sentetik kimlik dolandırıcılığı ve giderek karmaşıklaşan ödeme dolandırıcılığı salgınından çok önce yazıldığını savundu.
Kredi Erişimi ve Katılım Yasası, ev sahipleri, kamu hizmeti şirketleri, telekomünikasyon sağlayıcıları ve kamu konut idarelerinin, ödeme geçmişlerini tüketici raporlama kuruluşlarına iletmelerine açıkça izin verecek.
Destekleyen milletvekilleri, milyonlarca tüketicinin düzenli olarak kira, elektrik, telefon ve diğer yinelenen faturalarını ödediğini ancak ipotek, araba kredisi veya kredi kartı başvurularında bunlardan çok az fayda sağladığını, çünkü bu ödemelerin tipik olarak geleneksel kredi dosyalarına yansımadığını belirtti.
Yasa, bu yinelenen yükümlülüklerin kredi geçmişleri oluşturmaya veya güçlendirmeye yardımcı olmasına izin verirken, tüketicilere cayma hakkı tanıyor ve kamu hizmeti şirketlerinin onaylanmış ödeme planları kapsamında güncel olan müşterileri temerrüde düşmüş olarak raporlamasını engelliyor.
Komitenin en kıdemli Demokrat üyesi Kaliforniya Temsilcisi Maxine Waters, Kongre'nin düzenleyici yetkiyi sınırlamak yerine tüketici korumalarını güçlendirmesi gerektiğini savundu.
Waters, görüşmeler sırasında "Ödeme dolandırıcılığı artıyor. Kimlik hırsızlığı giderek daha karmaşık hale geliyor. Tüketiciler, ipotek almalarını, araba satın almalarını, daire kiralamalarını ve hatta iş bulmalarını engelleyen hatalı kredi raporlarıyla mücadele etmeye devam ediyor" dedi ve "Bu, tüketici korumalarını güçlendirme anı olmalı" diye ekledi.
Bu rekabet eden felsefeler, milletvekilleri komitenin en tartışmalı teklifine, yani Kazanılmış Ücrete Erişim Tüketiciyi Koruma Yasası'na döndüklerinde daha da belirgin hale geldi.
Federal Standartlar mı Eyalet Denetimi mi? EWA Tartışmalara Damga Vurdu
Nitekim komitenin en bölücü tartışması, Cumhuriyetçi Wisconsin Temsilcisi Bryan Steil tarafından sunulan ve kazanılmış ücrete erişim sağlayıcılarını düzenleyen ilk kapsamlı federal çerçeveyi oluşturan H.R. 9330 sayılı yasa tasarısı etrafında döndü. Tasarı, ücret talep eden sağlayıcıların ücretsiz bir seçenek sunmasını zorunlu kılıyor, kapsamlı açıklamalar yapılmasını şart koşuyor, faiz ücretlerini ve borç tahsilatını yasaklıyor ve uyumlu kazanılmış ücrete erişim ürünlerinin federal yasa kapsamında kredi veya kredi uzantısı olmadığını belirtiyor.
Destekçiler için bu yasa, maaş döngüleri büyük ölçüde değişmeden kalırken bordro teknolojisinin evrildiğini kabul ediyor.
Steil, işçilerin haftalık veya iki haftalık bordro işlemlerini beklemek yerine kazançlarına kazandıkça erişmeyi giderek daha fazla beklediklerini savundu.
Steil, "Tüketiciler, kazançlarını elde ettikçe erişebilmeli, aynı zamanda güçlü ve tutarlı tüketici korumaları almalı" dedi ve "Önümüzdeki soru, kazanılmış ücrete erişimin tüketici korumalarına sahip olup olmayacağı değil. Tasarı buna gür bir 'evet' ile cevap veriyor. Soru, güçlü güvenceler içeren tek tip bir ulusal çerçeve mi oluşturacağız, yoksa tüketicileri tutarsız bir eyalet yasaları yamalı bohçasına maruz bırakmaya devam mı edeceğiz" diye ekledi.
Steil, teklifin hızlandırılmış erişim için ücret talep eden her sağlayıcının tüketicilere ücretsiz bir alternatif sunmasını zorunlu kıldığını defalarca vurguladı.
"Kimse ödenmek için para ödemek zorunda kalmayacak" diyen Steil, daha hızlı ücret erişiminin yeni bir finansal ürün olduğu fikrine de karşı çıktı.
"Çok uzun zaman önce, 100 yıl ya da daha önce, bir gün boyunca çalışan kişilere günün sonunda ödeme yapılırdı" dedi ve "Ödemeler ancak modern çağda gecikmeye başladı" diye ekledi.
Waters, birçok işçinin maaş gününden önce kazançlarına erişmesi gerekse de, tasarının daha güçlü eyalet tüketici koruma yasalarını geçersiz kılacağını ve kazanılmış ücrete erişim ürünleri daha yaygın kullanılmaya başladıkça denetimi zayıflatacağını savundu.
Massachusetts Temsilcisi Ayanna Pressley de bu endişelere katılarak, pazarlamanın genellikle tüketicilerin ürünleri fiilen nasıl kullandığından farklı olduğunu öne sürdü.
Pressley, "Bu yasa tasarısı, eyalet düzenleyicilerinin kazanılmış ücrete erişim ürünlerine gerçekte ne olduklarını, yani maaş günü kredilerini söylemelerini engelliyor" dedi.
Kaliforniya Temsilcisi Sam Liccardo, kazanılmış ücrete erişimin geleneksel maaş günü borç verme işlemlerinden farklı olduğunu, çünkü sağlayıcıların genellikle tüketicilere dava veya tahsilat yoluyla takip edemediğini kabul etti. Ancak, tamamen piyasa güçlerine bırakılması halinde ücretlerin aşırı hale gelebileceği endişesini dile getirdi.
