Chime Financial için doğrudan maaş yatırma işlemi, büyüyen bir kredi işinin temelini oluşturuyor. Bu bağlantı, Çarşamba günü (5 Ağustos) piyasalar kapandıktan sonra açıklanan ikinci çeyrek sonuçlarında net bir şekilde görüldü.
Anında Kredi (Instant Loan) hacmi, bir önceki çeyreğe göre yaklaşık %70 artarak 300 milyon dolara ulaştı. Bu artışta, uygun Chime Prime üyelerine otomatik ön onay verilmesi etkili oldu. Şirketin üyelerin maaş ödemelerini düzenli olarak görebilmesi, birinci taraf gelir verisi sağlıyor ve geri ödemelerin tahsilatında avantajlı bir konum oluşturuyor. Bu durum, Chime'in geleneksel kredi değerlendirme yöntemlerine daha az bağımlı kalarak kredi hacmini genişletmesine olanak tanıyor.
Chime'in Kurucu Ortağı ve CEO'su Chris Britt, analistlerle yapılan konferans görüşmesinde, şirketin 'birincil hesap ilişkileri geliştirmede başarılı olduğunu' kanıtladığını söyledi. Britt, 'Bu düzenli doğrudan maaş yatırmaları, daha hassas kredi değerlendirmesi ve avantajlı bir kredi geri ödeme pozisyonu sağlıyor' dedi.
Birincil finansal ilişkiler, ek ürünlerin sunulmasının da önünü açıyor. Chime Prime bu çabanın merkezinde yer alıyor. Üyeler, aylık en az 3.000 dolar doğrudan maaş yatırarak Prime statüsüne hak kazanıyor ve nakit iadesi ödülleri, daha yüksek MyPay limitleri ve otomatik Anında Kredi onayı gibi avantajlardan yararlanıyor. Bu teşvikler, üyelerin hesaplarını ikincil bir araç olarak kullanmak yerine maaşlarının ve harcamalarının daha büyük bir kısmını Chime'e taşımasını teşvik etmek için tasarlandı.
Analist soru-cevap oturumunda Britt, Prime'ın hem mevcut üyeler için bir yükseltme yolu hem de yeni üye kazanma aracı olarak çalıştığını söyledi. Britt, 'Mevcut üyelerin bize daha fazla doğrudan maaş yatırmayı tercih etmelerinde kesinlikle güçlü bir artış görüyoruz' dedi.
Bu strateji, şirketin gelirinin yıllık bazda %27 artarak 670 milyon dolara ulaşmasını sağladı. Büyüme, daha fazla aktif üye, daha yüksek ödeme hacmi ve MyPay ile Anında Krediler gibi ürünlerden elde edilen platform gelirindeki artıştan kaynaklandı. Chime, çeyreği 10,4 milyon aktif üyeyle tamamlarken, bu sayı geçen yıla göre %20 arttı. Son 12 ayda 1,7 milyon yeni üye eklendi.
CFO Matt Newcomb, görüşme sırasında Chime'in daha önceki hiçbir çeyrekte olmadığı kadar fazla sayıda, aylık en az 3.000 dolar maaş yatıran üye kazandığını ve mevcut doğrudan maaş yatıran üyeler arasında elde tutma oranının iyileştiğini vurguladı.
Chime, bu yıl 1,8 milyon aktif üye eklemeyi bekliyor. Bu rakam, daha önceki 1,4 milyonluk hedefe göre bir artış anlamına geliyor. Başlangıçta diğer özellikleri kullandıktan sonra maaşını Chime'e yatırmaya başlayan üyelerin (geç aşama doğrudan maaş yatırma dönüşümü) sayısı rekor seviyeye ulaştı.
Kredi stratejisi Anında Kredilerin ötesine geçiyor. Chime'in kazanılmış ücret erişim ürünü MyPay, 4,5 milyar dolarlık kullandırım hacmine ulaştı ve işlem kârı geçen yıla göre üç kattan fazla arttı. Şirket, modellerinin daha büyük avansları yönetebileceğini belirlediği üyeler için 1.000 dolara kadar limitleri test ediyor. Tekrarlayan Anında Kredi kullanıcılarında, ilk kez kredi kullananlara kıyasla %50'ye varan oranda daha düşük kayıp oranları görülüyor. Bu durum, Chime'e uygunluk kriterlerini iyileştirmek için ek veri sağlıyor.
Yönetim, bu büyümenin altında tüketici sağlığında bir bozulma görmediklerini belirtti. Britt, analistlere genel ve isteğe bağlı harcamaların (eğlence, yemek dağıtımı ve online alışveriş dahil) arttığını, aynı zamanda tasarruf bakiyelerinin de yükseldiğini söyledi. Büyüme, yüksek gelirli üyeler arasında daha hızlı olsa da Britt, harcama artışlarının tabana yayıldığını ve Chime'in kredi ürünlerinde herhangi bir stres tespit etmediklerini ifade etti.
Operasyonun her iki tarafında da yapay zeka kullanılıyor. Chime'in yapay zeka destekli finansal asistanı Jade, bir üyenin harcamalarındaki değişiklikleri tespit edip limit belirleme gibi eylemler önerebiliyor. Britt, bireysel tercihlerin küçük olabileceğini ancak 'akıllı para hamlelerinin zamanla birikerek toplu finansal ilerlemeye yol açtığını' söyledi.
Dahili olarak yapay zeka, Chime'in iş gücünü yaklaşık %10 oranında azaltmasının da bir nedeni olarak gösteriliyor. Britt, daha az yönetim katmanına sahip daha küçük ekiplerin yapay zeka araçlarıyla ürünleri daha hızlı piyasaya sürdüğünü söyledi. Maaş tasarruflarının bir kısmı yeniden yatırıma dönüştürülecek ve Chime, 2027'de bordro maliyetlerinin kabaca aynı seviyede kalmasını bekliyor.
Chime, Prime üyeleri için döner nitelikte teminatsız bir kredi limitini test etmeyi planlıyor. Bu ürün, taksitli krediden daha esnek bir erişime ihtiyaç duyan tüketicileri hedefliyor. Şirket ayrıca MyPay limitlerini artırıyor ve daha geniş bir Anında Kredi uygunluğu ile vade seçeneklerini araştırıyor.
Newcomb, yükseltilen beklentilerin temel olarak daha güçlü işlem hacmi büyümesi ve likidite ürünlerine yönelik devam eden talebe dayandığını söyledi. Şirket hisseleri, Çarşamba günü piyasa sonrası işlemlerde %7 değer kazandı.
