Geçtiğimiz ay Belçikalı savcılar, küresel para transferi devi Wise'ın kara para aklamayı önleme konusundaki başarısızlıkları nedeniyle soruşturma altında olduğunu doğruladı.
Bu gelişmeyi önemli kılan sadece soruşturmanın kendisi değil. Bazıları, Wise'ın erken uyarıları görmezden geldiğini ve şimdi bunun sonuçlarıyla yüzleştiğini söylüyor.
Geçmişteki çözümlenmemiş uyum sorunları
Hızlı büyüyen şirketler için ilk ders şu: Düzenleyici kurumlarla erken iletişime geçin ve büyümenin ilk aşamalarında uyum sorunlarını birlikte tespit edip çözmek için çalışın.
Daha 2022 yılında, Abu Dabi Finansal Hizmetler Düzenleme Kurumu, Wise'ın yeterli kara para aklamayı önleme (AML) sistem ve kontrolleri kurmadığını tespit etmişti. Özellikle, yüksek riskli müşterilerin işlemlerini gerçekleştirmeden önce fon kaynaklarını belirlemede başarısız olduğu belirtilmişti.
Ayrıca, yüksek riskli olarak tanımlanan bir müşteri kategorisiyle ilişki kurmadan önce üst yönetim onayı alınmadığı da tespit edilmişti. Wise, bulgulara itiraz etmeyip hızlıca uzlaştığı için 450 bin dolar olan ceza 360 bin dolara indirilmişti.
Ardından ABD geldi. Dokuz eyaletin para transferi düzenleyicisi, Temmuz 2022 ile Eylül 2023 arasını kapsayan koordineli bir çoklu eyalet incelemesi yaptı.
Ortaya çıkan raporda, AML programının bağımsız incelemesinin yetersizliği, şüpheli faaliyet raporlamasındaki eksiklikler (geç SAR bildirimleri gibi) ve işlem izleme veri bütünlüğü sorunları gibi çok sayıda başarısızlık tespit edildi.
Belki de en çarpıcı olanı, tespit edilen eksikliklerin zamanında düzeltilmemesiydi. Bu, düzenleyicilerin yeni sorunlar bulmadığını, daha önce tespit edilen sorunların çözülmediğini gösteriyor.
Büyüme ve uyum standartları: Birbirini tamamlayan iki unsur
Mevcut soruşturmaya dönecek olursak, savcılar Wise hesaplarının Avrupa genelinde 30'dan fazla ülkeyi kapsayan yüzlerce uluslararası adli yardım talebinde işaretlendiğini fark etti.
Bu taleplerin kapsamı ve coğrafi genişliği, bunun izole bir uyum açığı olmadığını, Wise'ın Avrupa operasyonları genelinde sistematik bir maruziyete işaret ettiğini gösteriyor.
Bu da beni bu soruşturmadan çıkarılacak ikinci derse getiriyor: Hızlı erken aşama büyümesi ve inovasyon, yetersiz kontroller anlamına gelmemeli. Hızlı büyüyen bir işletmenin her parçası gibi, uyum da ölçeklenebilir olmalı.
Wise, 2010'dan bu yana ortaya çıkan yeni nesil yenilikçi fintech'lerin liderlerinden biri. Sorunları çözdü, tüketiciler ve işletmeler için işleri kolaylaştırdı ve şimdi milyarlarca dolarlık bir işletme haline geldi, milyonlarca müşterisi var.
Şirket günde yaklaşık 4,7 milyon işlem gerçekleştiriyor ve 2026 mali yılında sınır ötesi işlemlerde 243 milyar doların üzerinde hacme ulaştı. Bu olağanüstü bir erişim, ancak aynı zamanda müşteri tanımlama veya işlem izlemedeki açıkların küçük uyum başarısızlıkları olmadığı anlamına geliyor.
Artan denetim ortamında erken düzenleyici katılım
Wise yalnız bir vaka değil. 2024'ten bu yana, yeni nesil fintech'ler İngiltere'de kara para aklamayı önleme uygulamalarında öne çıktı. Starling 2024'te 28,9 milyon sterlin, Monzo ise 2025'te 21 milyon sterlin ceza aldı; bu cezalar, o iki yıldaki FCA para cezalarının %90'ından fazlasını oluşturdu.
Düzenleyiciler artık fintech'lere, uyum konusunda esneklik tanınan erken aşama yıkıcılar olarak yaklaşmıyor. Onlar, yerleşik finansal kurumlarla aynı standartlara tabi tutuluyor.
Bu nedenle, bir fintech şirketi büyüdükçe, politikalar ve prosedürler de onunla birlikte büyümeli ve gelişmeli. Temel uyum standardını geliştirirken, gelecekteki büyüme planlarına bakmak ve değişiklikleri ve bunlarla nasıl başa çıkılacağını öngörerek inşa etmek önemli. Bu, birini diğerine tercih etmek değil.
Düzenleyicinizle erken aşamadan itibaren ortaklık kurmak ve iletişim halinde olmak bir diğer en iyi uygulama. Bir şey net değilse veya uyum beklentileri konusunda rehberliğe ihtiyacınız varsa, onlara sorun.
Bu, işletmeniz, çalışanlarınız ve kurmak istediğiniz kültür için daha iyidir. Ayrıca, açık iletişim yoluyla proaktif uyum ve şeffaflık ruhu sergiler ve bir sorun keşfedilmeden önce ele alma isteğini gösterir.
Küresel etki ve olası sonuçlar
Finansal hizmetler ve fintech şirketleri belirli düzenleyici yargı bölgelerinde faaliyet gösterir, ancak gerçekte işleri sınırsızdır ve uyum yapıları da bunu yansıtmalıdır. Kullanıcı deneyimi, tüketici nerede olursa olsun kesintisizdir.
Tüm gözler dünyadaki diğer büyük düzenleyicilere ve özellikle de FCA'ya çevrilmiş durumda.
İngiliz düzenleyicinin sessizliği bu aşamada olağandışı değil, ancak Wise'ın merkezi Londra'da bulunuyor ve birincil uyum sorumlulukları FCA'nın denetimi altında. Brüksel'in varacağı sonuçların Brüksel'de kalması pek olası değil.
Bu soruşturmanın tam hikayesi ve olası etkileri henüz ortaya çıkmadı.
