Subprime tüketicilerin yüzde 55’i faturalarını ödemekte zorlanıyor, yine de kart sahiplerinin çoğu en az asgari tutarı ödediğini belirtiyor.
Synchrony’nin düşük kredi notlu müşterilerde ödeme oranı, bazı müşterilerde uygunluk endişelerine rağmen yükseldi.
Bankalar düşük puanlı borçlulara kart vermeye devam ediyor; yeni kredi limitlerinin medyanı 600 dolar.
Subprime tüketiciler günlük faturaları karşılamakta zorlanırken bile kredi kartı ödemelerini sürdürüyor.
PYMNTS Intelligence’ın mayıs ayı raporu “Who Is the Subprime Consumer? A Behavioral Profile”, ocak ayında subprime tüketicilerin yüzde 55’inin maaşını aldığı ayda harcayıp faturalarını ödemekte zorlandığını buldu. Tüm tüketiciler arasında bu oran yüzde 24’tü.
Raporun şubat ayı bulguları kart bakiyesi yönetimine ilişkin. Subprime katılımcılardan ödeme davranışını bildirenler arasında yüzde 45’i asgari tutarın üzerinde ama tam bakiyenin altında ödedi. Yüzde 31’i sadece asgariyi ödedi, yüzde 15’i tam ödedi ve yüzde 9’u asgari tutarın altında ödedi.
Çoğu gerekli tutarı en azından ödediğini bildirdi, ancak aylık bakiyelerini kapatanların sayısı nispeten azdı.
Ulaşılabilirlik Endişelerine Rağmen Ödemeler Sürüyor
Son kazanç yorumları, kredi profili daha düşük olan borçlular arasında geri ödemelerin sürdüğünü gösteriyor; bu grup genellikle FICO puanı 660’ın altında.
Tüketici finansmanı şirketi Synchrony, PYMNTS’ın üçüncü çeyrek sonuçlarını ele aldığı şirket, nonprime ödeme oranının bir önceki çeyreğe göre 40 baz puan yükseldiğini bildirdi. CFO Brian Wenzel, artışın kredi puanı 780 ve üzeri müşterilerle aynı olduğunu söyledi ve bazı tüketiciler için uygunluk endişelerini kabul etti.
Şirketin son kazanç sunumuna göre genel ödeme oranı yüzde 16,9 oldu, bu bir önceki yıla göre yaklaşık 60 baz puan yukarıda. Bir kredi kuruluşu, bazı müşteriler diğer yükümlülüklerle mücadele ederken bile bakiye payının daha büyük bir kısmını alabiliyor.
PYMNTS Intelligence, subprime tüketicilerin sürekli ya da genellikle kart bakiyesi taşıma oranının 2023 ortasında yaklaşık yüzde 50’den ocak 2026’da yüzde 38’e düştüğünü tespit etti. Ayrıca şubatta yüzde 35’inin ne kredi kartı ne de mağaza kartı bulundurduğunu ayrı olarak kaydetti. Bu bulgular ödeme sıklığını ve kart erişimini tanımlıyor.
Rapor subprime’i genel olarak 300 ila 619 arası kendi beyanlı puan olarak tanımlıyor. Ocak ayı bulguları ABD tüketicilerinin yüzde 17’sini bu kategoride gösterdi, bu yaklaşık 44 milyon yetişkine denk geliyor.
Bu nüfus içindeki finansman tercihleri farklılık gösteriyor ve bu da kartların nasıl yönetildiğine dair fikir veriyor. PYMNTS Intelligence’ın ağustos ayında yayımlanan araştırması, temmuzda ankete katılan subprime BNPL kullanıcılarının yüzde 41’inin önceki üç ayda Klarna kullandığını, PayPal Pay in 4 kullananların oranının yüzde 21 olduğunu buldu.
Kredi Genişlemesi Geri Ödeme Yükünü Artırıyor
Bankalar daha düşük puanlı borçlulara daha fazla kart veriyor. PYMNTS’ın ekim ayında bildirdiğine göre Philadelphia Fed verileri, kredi puanı 660’ın altında olan tüketicilerin büyük bankalardaki yeni kart hesaplarının ikinci çeyrekte yüzde 18,5’ini oluşturduğunu, bir yıl öncesine göre yüzde 16,1’den yükseldiğini gösterdi. Yeni kredi limitlerinin medyanı 600 dolardı. Bu puan kategorisi raporun subprime tanımından daha geniş.
Mütevazı limitler borçluların başlangıçta borçlanabileceği tutarı kısıtlıyor. Sonraki artışlar için kredi kuruluşlarının müşterilerin mevcut faturaların yanında daha büyük ödemeleri sürdürebilip sürdüremeyeceğini değerlendirmesi gerekiyor. Ödeme yapmak, bakiyeyi azaltmak ve günlük harcamalar için para bırakmak borçlunun finansının ayrı ölçütleridir. Bulgular, subprime tüketiciler arasında borç geri ödemesi ve finansal zorluğun birlikte var olduğunu gösteriyor ve hassas bir dengeleme gerektirdiğini ortaya koyuyor.
