Şimdi Al Sonra Öde (BNPL) kullanıcıları artık tek bir sağlayıcıya sadık kalmıyor. Farklı alışverişler için farklı taksit seçeneklerini değerlendirerek kendilerine bir ödeme araç seti oluşturuyorlar.
Bu dönüşüm, PYMNTS Intelligence'ın 'BNPL’nin Çok Sağlayıcılı Anı: Alışverişçiler Neden Artık Tek Birini Seçmiyor' başlıklı raporunda ele alınıyor. Nisan 2025 ile Mayıs 2026 arasında ABD'li yetişkinlerle yapılan 10 ankete dayanan rapor, BNPL'nin birçok tüketici için esnek bir finansal yönetim aracına dönüştüğünü ortaya koyuyor. Alışverişçiler artık kredi tutarı, geri ödeme süresi, faiz oranı, ücretler ve planın nerede kullanılabileceği gibi kriterlerde sağlayıcıları karşılaştırıyor. Bu eğilim tüketicilere daha fazla kontrol sağlarken, risk yönetimi yapmak ve borçluların yükümlülüklerine dair net bir görüş elde etmek isteyen sağlayıcılar için yeni sorumluluklar doğuruyor.
Piyasanın ne kadar hızlı değiştiğini üç rakam gözler önüne seriyor:
- BNPL kullanıcılarının %74'ü Mayıs 2026 itibarıyla son üç ayda en az iki sağlayıcı kullandı. Bu oran Nisan 2025'te %68'di.
- %49'u iki veya üç sağlayıcı kullanırken %25'i dört veya daha fazla sağlayıcı kullandı.
- BNPL kullanıcılarının %45'i Affirm, %44'ü Klarna, %44'ü PayPal Pay Later ve %42'si Afterpay'i tercih etti.
Çok sağlayıcılı kullanım, 2025 sonlarından bu yana %70'li seviyelerde seyrediyor. Bu istikrar, bu davranışın geçici bir promosyon veya mevsimsel harcama döngüsüne tepki değil, piyasanın kalıcı bir parçası haline geldiğini gösteriyor.
Rapor tüketicilere neden birden fazla sağlayıcı kullandıkları sormamış. Ancak önde gelen ürünler arasındaki farklılıklar olası bir açıklama sunuyor. Affirm kısa vadeli planların yanı sıra beş yıla kadar finansman sağlarken, Klarna '30 Günde Öde', '4 Taksit' ve daha uzun vadeli finansman seçenekleri sunuyor. PayPal '4 Taksit' ile aylık planları birleştirirken, Afterpay farklı limit ve ücret yapılarıyla kısa ve uzun vadeli finansman sağlıyor.
Bu nedenle tüketiciler BNPL sağlayıcılarını, tıpkı bir havalimanında kalkış panosuna bakan yolcular gibi, yolculuklarına en uygun rotayı seçmek için birden fazla seçeneği değerlendiriyor. Küçük bir online alışveriş dört taksitli bir plan gerektirirken, daha büyük bir harcama daha uzun vade veya daha yüksek limitli bir seçenek gerektirebiliyor.
Bu esneklik alışverişçilere fayda sağlasa da risk değerlendirmesini zorlaştırabiliyor. Bir sağlayıcı onayladığı planı görürken tüketicinin başka şirketlerdeki taksit taahhütlerine dair tam bir resme sahip olmayabiliyor. Ayrıca birden fazla hesap, parçalanmış veriyle çalışan şirketlerde hesap ele geçirme, sentetik kimlik veya diğer dolandırıcılık türlerine kapı açabiliyor.
Olumlu gelişme ise daha rekabetçi bir piyasanın şirketleri kredi değerlendirme, kimlik doğrulama ve hesap takibi konularında iyileştirme yapmaya teşvik etmesi. Daha net bildirimler ve güçlü veri paylaşımı uygulamaları, tüketicilerin krediye erişimini kısıtlamadan farklı platformlardaki ödeme planlarını takip etmelerine yardımcı olabilir.
Sağlayıcılar arasındaki rekabet oldukça kızıştı. PayPal Pay Later'ın kullanım oranı Nisan 2025'te %49'dan Mayıs 2026'da %44'e geriledi. Aynı dönemde Klarna %33'ten %44'e, Afterpay %33'ten %42'ye, Affirm %36'dan %45'e yükseldi. Daha küçük bir sağlayıcı olan Sezzle ise en büyük oransal artışı kaydederek yaklaşık %12'den %17'ye çıktı.
Artık hiçbir şirket açık ara önde değil. Bu sonuç, piyasanın tek bir sağlayıcının hakimiyeti yerine tüketici tercihleriyle şekillendiğini gösteriyor. BNPL şirketleri bundan sonra yalnızca geri ödeme koşulları ve kolaylıkla değil, aynı zamanda sorumlu borç verme, şeffaf hizmet ve güvenlikle de rekabet etmek zorunda kalacak.
